Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Домик в деревне не для всех: банки отклоняют половину заявок на сельскую ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.
Большая кредитная нагрузка
Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.
Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.
На указанную минсельхозом «высокую популярность» сельской ипотеки, несмотря на все её недочёты, о которых рассказали неудачно в ней поучаствовавшие, российское правительство отреагировало почти молниеносно.
В ближайшие дни в соответствии с его решением произойдёт трёхкратное увеличение финансирования программы льготной сельской ипотеки в 2020 году. До 3 миллиардов рублей. «Для выдачи льготных кредитов с процентной ставкой до 3 процентов на покупку недвижимости на сельских территориях будет выделено 2 миллиарда рублей.
В итоге реализации этой программы новым жильём на селе должны быть обеспечены более 45 тысяч семей. Субсидирование ставок позволит банкам увеличить льготное ипотечное кредитование сельских жителей до 120 миллиардов рублей, что даст возможность селянам купить порядка 4 миллионов квадратных метров жилья.
Минсельхоз увеличит количество уполномоченных банков для участия в программе сельской льготной ипотеки. Ранее в этот список входили «Россельхозбанк», Сбербанк, «Центр-Инвест», банк «Левобережный», «Ак Барс» и «Дальневосточный банк».
Размеры льготного кредита по сельской ипотеке
Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).
Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.
Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).
Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).
В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.
— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
На сегодняшний день наиболее привлекательную ставку по сельской ипотеке предлагает Россельхозбанк — 2,7%. У банка «Левобережный» она чуть выше — 3%. Но надо иметь в виду важный момент: льготная ставка будет действовать до того момента, пока программу финансирует государство.
Этот пункт черным по белому прописан в ипотечном договоре.
Риэлторы отмечают: даже если сельскую ипотеку сделают стандартной, а не льготной, условия все равно будут привлекательными. В нынешней ситуации 6,25% годовых (ключевая ставка ЦБ 4,25% + льготный процент ипотеки в банке) для загородного дома с земельным участком, по мнению Евгении Прядко, это хороший вариант.
Правда, и здесь есть свои но. Например, в банке «Левобережный» есть обязательный аккредитив — сумма в размере от 15 тыс. рублей, которую клиент вносит в банк в день подписания договора.
Как кредитная история влияет на решение
Рейтинг оказывает наибольшее влияние на решение банка о выдаче займа. Даже если у потенциального заемщика имеются документы, подтверждающие доход, он имеет большой стаж и высокую платежеспособность, при наличии плохой КИ получить деньги сложно в РСХБ.
История взятия денежных средств в долг есть у всех лиц, которые хотя бы раз брали займы в банках или МФО. Данные историй хранятся в БКИ. Досье содержат сведения о финансовом поведении лиц, количестве оформленных ими займов, наличии отказов банков и МФО в сотрудничестве и т.д.
КИ состоит из нескольких частей – титульной, основной, дополнительной и информационной. Особо тщательно кредиторы изучают основную часть, которая содержит следующие сведения:
- Количество закрытых и текущих займов.
- Данные о судебных делах по вопросам выплат долгов.
- Сроки возвращения займов.
- Наличие текущих просрочек и задерживание выплат ранее.
Эти показатели учитываются при принятии банком решения о выдаче средств. Получить ссуду с испорченной КИ сложно, однако некоторые финансовые организации соглашаются работать с такими клиентами и дают займы. При этом им предлагаются жесткие условия кредитования, зачастую невыгодные для плательщика. РСХБ не работает с такими лицами.
Если кредитный рейтинг средний, запрашивает и проверяет Россельхозбанк дополнительную документацию. Так, могут потребоваться доказательства платежеспособности, второй документ подтверждающий личность, справки о собственности и т.д.
Наиболее охотно банк работает с клиентами, имеющими высокий рейтинг и отличную КИ. Им предлагаются наиболее выгодные условия кредитования.
Ипотека по двум документам
Оформление ипотечного кредитования, предъявив всего два документа. Отсутствует необходимость подтверждать трудоустройство и доход. Следует обратить внимание на высокий размер первоначального взноса.
Базовые условия:
| Процентная ставка | от 9,0 % |
| Размер кредита | 100 тыс. – 8 млн. рублей |
| Срок кредитования | до 25 лет |
| Первичный взнос | от 40 % |
| Страхование | Обязательное страхование недвижимости |
Каким требованиям должен соответствовать частный дом, приобретаемый с помощью сельской ипотеки?
Сельскую ипотеку выдадут только на приобретение дома, который является пригодным для постоянного проживания, обеспечен коммунальными системами (электроснабжением, водоснабжением, канализацией, отоплением). Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями.
Условия ипотеки Россельхозбанка на дом
Все чаще городской квартире россияне предпочитают собственный дом за городом. Домовладения, предлагаемые вторичным рынком, редко соответствуют представлениям клиентов, поэтому большинство предпочитает строительство «с нуля». А поскольку процесс затратный, Россельхозбанк готов профинансировать покупку участка земли, возведение дома, коттеджа.
Условия ипотеки на Россельхозбанка дом в банке — одни из лучших. Клиент может оформить кредитные обязательства на 30-летний период, в сумме до 20 млн.руб. Сколько денег необходимо внести первоначально, определяется кредитуемым объектом:
- не застроенный участок — первый взнос минимально 15%;
- таунхаус с участком или домовладения, строящихся по ДДУ — собственных средств минимум 20%;
- готовая загородная недвижимость, покупаемая вместе с участком и оформляемая договором купли-продажи, потребуется стартовый капитал от 25%.
Условия ипотеки на строительство в Россельхозбанке смягчены для клиентов, которые занимаются сельским хозяйством, переработкой сельхозпродукции, получают заработную плату или пенсионные выплаты через банк. Преимущества предоставлены держателям депозитных, сберегательных счетов и доказавшим свою добросовестность по другим кредитным обязательствам.
Перечень кредитных программ банка
РоссельхозБанк предоставляет своим клиентам большой перечень кредитных программ. Причём клиенты, которые могут ими воспользоваться, разделены на три большие группы:
Для представителей каждой из групп предусмотрены свои кредитные продукты, подобранные в зависимости от их целевой направленности.
Для частных лиц банк предлагает:
Представителям малого бизнеса и микробизнеса банк предлагает:
Представителям среднего и крупного бизнеса банк предлагает:
С полным перечнем действующих кредитных программ банка можно ознакомиться на официальном сайте банка, перейти на который можно, кликнув на следующие ссылки:
Клиент, используя содержащуюся на сайте банка информацию по конкретной кредитной программе, без каких-либо проблем сможет выбрать приглянувшееся предложение. Далее ему необходимо заполнить заявку на получение кредита и затем дожидаться результата её рассмотрения. А вот о способе, как узнать результат, будет рассказано чуть ниже.
Ипотека по двум документам от «Россельхозбанка»
Обычно люди, которые планируют взять ипотечный кредит в «Россельхозбанке» на жилье, с ужасом думают, сколько документов им нужно собрать и сделать, чтобы банк одобрил им заявку на получение займа.
«Россельхозбанк» упростил своим клиентам задачу – дал им возможность взятия ипотеки всего по двум документам.
Это специальная программа с особыми условиями:
- сумма первоначального взноса – не меньше половины от всей суммы взятой ипотеки;
- выдается кредит сроком до 25 лет;
- обязательное наличие созаемщика – им может выступать супруг/супруга заемщика;
- взять ипотеку по двум документам можно как на квартиру в новостройке, так и на «вторичку», а также дом, коттедж, таунхаус.
Для военнослужащих банк «Россельхозбанк» разработал специальную программу взятия ипотеки. Так, такие категории граждан могут взять ипотеку с минимальным размером первоначального взноса, невысоким процентом ставки по кредиту, только если заемщик будет соответствовать следующим критериям:
- он должен иметь гражданство РФ;
- на момент взятия ипотеки ему должно исполниться 22 года и больше;
- на момент возврата денег по ипотеке заемщику должно быть не больше 45 лет;
- он должен участвовать в программе НИС (Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих) не меньше 3 лет.