Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Чем отличается МФК и МКК
В целом, различия между типами МФО — МКК и МФК — оказались существенными и коснулись размера капитала, путей финансирования, порядка идентификации клиентов.
В сжатом виде разграничение представлено ниже:
|
МФК |
МКК |
|
|
Размер собственного капитала |
От 70 млн. рублей |
Без ограничений |
|
Размер займов физлицам |
До 1 млн. рублей |
До 500 тыс. рублей |
|
Размер займов бизнесу |
До 3 млн. рублей |
До 3 млн. рублей |
|
Привлечение средств |
От населения и сторонних организаций |
Только от сторонних организаций |
|
Дистанционное обслуживание |
Да |
Нет |
|
Отчетность |
Обязательный ежегодный аудит |
Нет обязательств |
МФК – это микрофинансовая компания, имеющая собственный уставной капитал не менее 70 млн рублей. Она занимается выдачей займов физическим лицам на сумму до 1 млн рублей и юридическим лицам, ИП – до 5 млн рублей, может выпускать и размещать облигации. Такие предприятия имеют право без ограничений привлекать капитал от учредителей, юридических лиц и от физических лиц, если инвестируемая сумма по договору превышает 1,5 млн рублей.
За деятельностью МФК постоянно осуществляется надзор ЦБ, ежегодно проводится аудит. Если размер собственного капитала уменьшится и станет ниже 70 млн рублей, компания будет исключена из государственного реестра и не сможет продолжать свою кредиторскую деятельность. Выдача заемных средств может осуществляться полностью удаленно, в онлайн-режиме.
Что изменилось для бизнеса
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Как мы видим сегодня, эксперты во многом оказались правы. Количество микрофинансовых организаций сократилось, одни – были исключены, другие – сами прекратили свою деятельность.
Сергей Седов же считает, что в основном кредиты бизнесу выдают региональные фонды, которые также находятся в статусе микрофинансовых организаций. С изменением требований по уставному капиталу и лимиту по займам они не будут претендовать на статус МФК и останутся в статусе МКК. А для микрокредитных компаний лимиты займа ниже – и это может отразиться на объеме и качестве оказываемых услуг.
Теперь вы понимаете, чем отличается МФО от МКК, и условно многие под МФО подразумевают МФК. Но, как вы видите, тонкости и различия все же есть и между этими понятиями.
Что такое публичная кадастровая карта?
На самом деле, история новой публичной кадастровой карты на территории России началась относительно недавно в рамках последнего десятилетия.
Публичная кадастровая карта стала успешным результатом введения всероссийского учёта недвижимости, который был успешно обновлен в 2013 году. В систему учёта попала абсолютно вся недвижимость, которая располагается на территории России и имеет владельцев.
Органом, который выполняет надзор за проведением учёта и создания публичной кадастровой карты, является Росреестр. На данный момент основной его задачей является постоянная запись о появляющихся на территории Российской Федерации недвижимых объектов, которые далее станут объектами тех или иных сделок. Учёт ведётся по специальным категориям, под которые подходит любая недвижимость, например, земельный участок, жилые объекты, здания под строительство.
Основным достижением кадастрового учёта, который был запущен несколько лет назад, стало создание общей единой базы ЕГРН, имеющей открытый доступ к информации. Сведения, входящие в данную базу, являются полноценно открытыми, а значит, доступ к ним есть у каждого человека, который желает получить определённый набор информации о том или ином объекте недвижимости. Для получения сведений необходимо только составить запрос. После оформления запроса на указанные контакты человеку будет отправлена вся информация по заданному объекту недвижимости. Сотрудники Росреестра за определённый промежуток времени сформируют выписку из ЕГРН. К сожалению, процедура занимает некоторое время, но важно, что нет никаких ограничений в предоставлении информации. Человек получит исчерпывающие сведения, которые известны государству о том или ином объекте недвижимости России.
Запрос на выписку из ЕГРН занимает определённое количество времени, но требуемую информацию можно найти без запроса самостоятельно, что стало возможным после оформления публичной кадастровой карты Росреестра, которая работает в режиме реального времени онлайн. Информацию можно найти с абсолютно любого устройства, которое обладает выходом в Интернет. Можно как просто посмотреть, так и выслать сведения себе на собственный электронный ресурс при необходимости.
Публичная карта позволит найти нужные общие сведения об объекте.
Таким образом, публичная кадастровая карта представляет собой электронный ресурс, расположенный в сети Интернет, где хранится вся необходимая информация ЕГРН о недвижимости. Ресурс является официальным, поэтому все сведения, расположенные на источнике, являются проверенными и настоящими, а значит, данным можно доверять. Информация будет предоставляться пользователю в виде сплошного текста либо таблиц. Информация в реестре обновляется периодически, поэтому все запрашиваемые данные будут актуальными и настоящими на данный момент времени. Осуществить поиск информации об объектах недвижимости может абсолютно любой человек вне зависимости от его должности, социального статуса и т.д. Запрос проводится самостоятельно по наличию минимальной информации, которую требуется ввести для поиска того или иного объекта недвижимости.
люди, столкнувшиеся с оформлением микрозайма, задумываются над тем, что означает расшифровка МФО. Микрофинансовые организации получают разрешение от Центробанка страны на ведение деятельности в плане предоставления различных финансовых услуг гражданам России. Наличие разрешительных документов является одним из главных условий функционирования подобных компаний. В противном случае, заемщики не будут защищены на государственном уровне.
Уточнить список легализованных микрофинансовых учреждений можно в едином реестре Центробанка.
МФК — преимущества и возможности
Микрофинансовые компании (МФК) — это предприятия с расширенным функционалом и лимитированным собственным капиталом от ₽70 млн. В 2021 году в стране было около 60 микрофинансовых организаций с таким статусом. Как правило, это сетевые компании с филиалами по регионам, которые могут работать как через офисы, так и онлайн. Кредитоваться в микрофинансовых компаниях могут россияне и иностранные граждане. Статус МФК позволяет выдавать займы до ₽1 млн частным клиентам и до ₽3 млн юридическим лицам. МФК разрешено привлекать инвестиции от частных лиц до ₽1,5 млн, от учредителей и юридических лиц — любую сумму без ограничений.
МФК имеют право выпускать облигации и работать по системе prepaid card (предоплатных кредитных карт), выдавая моментальные займы через международные платежные системы. Проведение идентификации заемщиков своими ресурсами необязательно, разрешена упрощенная процедура проверки клиентов с помощью соответствующих кредитных структур.
Для МФК обязателен ежегодный аудит и постоянный надзор ЦБ. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено понижать % ставки и изменять условия инвестиционных займов для частных лиц, а также нельзя заниматься торгово-производственным бизнесом.
Последние поправки существенно изменили многие моменты, касающиеся ответственности микрофинансовых организацией. Теперь прописаны ситуации, по причине, которых компания считается официально банкротом. К ним относятся:
- Многократное нарушение законов Федерального назначения или неправильное оформление соответствующей документации для Центрального банка.
- Предоставление заведомо ложной документации, в том числе отчетности.
- За 12 месяцев компания не насчитала, ни одного случая кредитования.
- Осуществление противоречивой, в отношении законодательства, деятельности.
Стоит отметить, что перечень документации, поставляемой в Центральный банк, также добавился следующими важными бумагами:
- Подтверждение несудимости у руководящих должностей.
- Документ, подтверждающий капитал не менее семидесяти миллионов рублей
- Происхождение денежных средств должно быть легальным.
Надеемся, что теперь всем понятно, какие организации являются микрофинансовыми, а каким лучше не доверять.
Рассмотрим теперь конкретные отличия МКК от МФК и МФО.
1. Статус МФК может получить только микрофинансовая фирма, имеющая уставный капитал в 70 млн рублей или выше. Все прочие фирмы остаются в статусе МКК. Поскольку данное требование является обязательным, количество МФК сравнительно мало. Вместе с тем, МФК – это, как правило, бизнес более крупного масштаба. Именно такие организации имеют филиалы в различных городах, а также могут выдать онлайн займ.
2. Сумма займа также различается – МКК не имеют права выдавать займы физлицам на сумму более 500 тысяч рублей, юрлицам – более 3 млн. МФК же имеют право на выдачу займов физлицам до 1 млн рублей, ограничения для юрлиц такие же.
3. МКК не имеют права выдавать займы иностранным гражданам.
4. МКК не имеют права выпускать облигации и кредитные карты.
Оба вида микрофинансовых фирм обязаны проводить идентификацию заемщиков при выдаче им денежных средств. Однако МФК может перепоручать проведение такой идентификации стороннему подрядчику, а МКК – нет. МКК обязаны выполнять процедуру своими силами. Займ безработным могут выдавать оба типа фирм, на свое усмотрение. А вот перечислять денежные средства онлайн, без подписания договора с клиентом в офисе, могут только МФК.
Все микрофинансовые организации обязательно контролируются Центробанком, однако для МФК установлена более строгая форма надзора – постоянный надзор. МКК же подвергаются периодическим проверкам и в случае подозрений на нарушение ими действующего законодательства в части выдачи займов. Кроме того, на МФК наложено обязательство ежегодного аудита, а на МКК – нет.
Выбирая фирму, чтобы взять займ, важно обращать внимание не столько на ее правовую форму, сколько на то, какие условия по займам она предлагает, а также числится ли в реестре ЦБ. Сегодня оба типа компаний могут предлагать комфортные по условиям займы, а постоянный надзор со стороны контролирующих органов гарантирует, что, если фирма числится в реестре, то ей можно доверять.
Чем отличается МФО от МКК и МФК и банка
Работа разных типов МФО, с первого взгляда, отличается не принципиально. Но на самом деле в их деятельности есть существенные отличия. В таблице приведены сведения о том, чем отличается МФО от МКК.
| Что сравнивается | МФК | МКК |
| Размер капитала | 700 млн. руб. | Не ограничено |
| Максимальная сумма займа для граждан | 1 млн. руб. | 500 тыс. руб. |
| Максимальная сумма займа для ИП и юридических лиц | 3 млн. руб. | 3 млн. руб. |
| Возможность кредитования иностранцев | Есть | Нет |
| Эмиссия облигаций | Можно выпускать, но есть ограничения | Запрещено законодательством |
| Эмиссия пластиковых карт | Разрешено | Запрещено |
| Идентификация заемщика | Идентификацию могут проводить другие структуры | Идентификация заемщика должна проводиться силами компании |
| Мероприятия по надзору со стороны ЦБ | Проводятся постоянно | Проводятся в особых случаях, когда есть подозрения в нарушении законодательства |
| Право на выдачу онлайн-займов | Разрешено | Запрещено |
| Право на изменение условий займов физлицам, если они инвестировали средства в МФО | Запрещено | Разрешено |
МФО и банки имеют общую основу, но их деятельность значительно отличается.
Как отличить МКК от МФК
Каждый тип МФО имеет свои существенные различия. Рассмотрим их подробнее:
- Уставный фонд. Капитал МФК должен составлять не менее 70 млн. рублей. Именно поэтому данных компаний на финансовом рынке России намного меньше, чем МКК. У микрокредитных компаний с 1 июля 2021 года фонд собственных средств должен составлять не менее 2 млн. рублей. С 1 июля 2022 года, данную сумму увеличат до 3 млн. рублей. Так будут повышать ежегодно, пока не будет достигнута отметка в 5 млн. рублей.
- Размер выдачи займов. У любой микрофинансовой организации лимит на выдачу заемных средств для юридических лиц составляет 5 млн. рублей. Но для физических лиц МКК компания уже не имеет права превысить размер займа больше чем 500 тыс. рублей. МФК может дать займ частному лицу на сумму до 1 млн. рублей.
- Возможность привлечения денежных средств. МФК может получать инвестирование от любых юридических лиц по договорам займа, а также суммы от учредителей. Кроме того, от физических лиц доступно получение средств по вкладам. МКК имеет право только на суммы от учредителей и других юр. лиц.
- Выдача ссуд иностранным гражданам. Только МФК имеет право выдавать займы иностранцам.
- Выпуск облигаций. Возможность эмиссии облигаций имеется только у МФК, но с особыми для них ограничениями.
- Кредитные карты. В отличии от МКК, МФК имеет возможность на выпуск пластиковых карточек.
- Аудиторская деятельность. МФК обязаны проводить ежегодный аудит, с последующим предоставлением отчетности для Центрального банка.
- Идентификация заемщиков. Все МФО должны проводить процедуру идентификации, однако МФК может поручить данную работу сторонней организации, а МКК должны выполнять все своими силами.
- Выдача онлайн-займов. Не подписывать договор в офисе, а выполнить всю работу с клиентом в онлайн-формате, могут только МФК.
- Надзор. МФК находятся под постоянным контролем Банка России. Для МКК проводятся нечастые плановые проверки, или в случаях подозрения на нарушение законной деятельности.
Выбирая МФО, для получения займа, не поленитесь проверить ее наличие в реестре Центробанка. Выгодные условия для микрозайма могут предлагать как МФК, так и МКК.
На территории России и бывших союзных республик микрофинансовые организации работают с 1990-х годов, после перехода экономики на рыночные принципы. Изначально они не подлежали государственному контролю и регулированию, но в последнее время работа МФО контролируется нормативными актами.
Микрозайм позиционируют как финансовый продукт, который человек может приобрести “до зарплаты”. То есть это относительно небольшая сумма денег, которая выдается на короткий срок. Предполагается, что заемщик сможет быстро вернуть долг, не почувствовав серьезную финансовую нагрузку в связи с высокими процентами.
Большая популярность МФО среди населения обусловлена следующими преимуществами:
- Простота оформления. В большинстве случаев для оформления займа достаточно предоставить паспорт и написать заявление. Никакие дополнительные справки (с места работы, налоговой инспекции) не нужны. Иногда у нового заемщика, а также при оформлении займа на крупную сумму, могут потребовать дополнительный документ, подтверждающий данные о нем (ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, водительское удостоверение).
- Скорость принятия решения. Как правило, рассмотрение заявки занимает немного времени: 10-30 минут.
- Работа в режиме 24/7: заявки принимаются круглосуточно.
- Возможность оформления займа в онлайн-режиме. Подавляющее большинство МФО предлагает онлайн-оформление займов. Данная процедура отличается простотой и доступностью для каждого. При получении положительного ответа деньги перечисляются на карту заемщика.
- Оформление займа всем категориям граждан: с небольшой зарплатой, сомнительной кредитной историей, без официального источника дохода, студентам, безработным, пенсионерам.
Микрофинансовые организации строят свою работу, основываясь на требованиях нескольких Федеральных законов. Основным из них считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2016 году в него были внесены изменения. Одно из них касалось разделения МФО на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.
Фактически к микрофинансовым компаниям перешли все полномочия МФО. МФК являются более крупными, а их деятельность контролируется независимыми аудиторами и Центральным банком РФ. Микрокредитные компании более мелкие, а главным контролером для них является одна из саморегулируемых организаций, в которой должны состоять все МФК и МКК. Между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями есть ряд различий.
Куда большая разница заметна, если сравнивать между собой микрофинансовые и банковские организации. И там и там реально получить деньги на потребительские цели, но гораздо проще сделать это в МФО.
Эти фирмы не предъявляют к клиентам многочисленных и строгих требований, не запрашивают много документов, а также зачастую не требуют залог и приглашение поручителей. Но есть и особенности, которые устраивают не всех:
- Малые кредитные лимиты. Несмотря на то, что по закону МФО могут выдавать займы в размере до 500 тысяч и до 1 миллиона рублей, на практике максимальная сумма редко превышает 50 тысяч рублей. При первом обращении и вовсе не рассчитывайте на получение более 15 тысяч рублей, так как новых клиентов фирмы проверяют на надежность прежде, чем предоставить им крупные займы.
- Высокая процентная ставка. За простоту и скорость оформления приходится расплачиваться по высокой ставке. Если рассматривать беззалоговые займы, ставка варьируется от 1% до 2,5% за один день. Переплата остается в приемлемых рамках даже при высокой ставке, так как микрокредиты погашаются не годами, а за считанные недели.
- Необходимость быстрого погашения. Это и плюс, и минус. Достоинство в том, что за небольшой срок не успевает накопиться большая переплата, да и момент избавления от кредитной нагрузки весьма недалек. Недостаток – искать средства для погашения долга нужно чуть ли не в первую неделю пользования микрозаймом. Просрочку допускать не рекомендуется – долг вырастет в три раза, но не больше.
Несмотря на такие не самые положительные стороны, предложения микрофинансовых организациях уже не один год характеризуются высокой востребованностью среди российского населения.
На это повлияли и такие плюсы большинства российских МФО, как оперативное рассмотрение заявки, опции досрочного погашения и пролонгации срока выплаты, а также высокий процент одобрения.
МФО, МФК, МКК — что это
Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.
Представим все сходства и отличия в виде таблицы:
|
Условие работы |
МКК |
МФК |
|
максимальная сумма микрозайма физлицу |
500 тыс. рублей |
1 млн рублей |
|
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП |
5 млн рублей |
5 млн рублей |
|
размер собственного капитала |
от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать) |
от 70 млн рублей |
|
привлечение денежных средств от юрлиц |
разрешено |
разрешено |
|
привлечение денежных средств от физлиц |
запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании) |
разрешено |
|
эмиссия ценных бумаг |
запрещено |
разрешено (с ограничениями) |
|
торговая и производственная деятельность |
запрещено |
разрешено |