Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская система Российской Федерации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.
Структура банковской системы РФ
На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:
- Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
- Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
- Контроль инфляции в стране;
- Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
- Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.
Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Банковская инфраструктура
Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.
К инфраструктуре относятся:
- Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
- Платежная система SWIFT;
- Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
- Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
- Юридические и консультационные предприятия;
- Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.
Структура банковской системы Российской Федерации
В России существует двухуровневая банковская система:
- Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
- Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
- В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
- Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
- В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
- В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.
Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.
Понятие и основные элементы банковской системы России
Действующая в России банковская система непосредственно регулируется Конституцией РФ, федеральными законами о Банке России и о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 закона о банках и банковской деятельности, банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Как видно, элементы банковской системы России как основа ее построения имеют законодательное определение.
Как правило, банковские системы экономически развитых государств являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний, или второй, уровень — национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом.
Трехуровневая модель системы
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
- Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
- Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
- Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Основные структурные элементы банковской системы
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
- Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
- Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
- Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
- Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Банковская система: понятие и структура
В рамках базового сценария ограничивать рост кредитования будут повышение стоимости кредитов и по-прежнему слабая динамика реальных располагаемых доходов населения (+2–3 %) и ВВП (+2,8 %). В результате повышения процентных ставок темпы прироста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году. При этом на фоне сохранения высокой инфляции значительный вклад в рост кредитного портфеля будет по-прежнему вносить увеличение среднего чека кредита. На среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки. Государственная поддержка становится все более значимой для обеспечения роста экономики, особенно в условиях высокого уровня инфляции. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий.
В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой прибыли сектора в целом, мы ожидаем, что на горизонте нескольких лет разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.
Мы ожидаем, что по итогам 2021 года доля просроченной задолженности как в корпоративном кредитном портфеле, так и в розничном снизится преимущественно за счет опережающего роста объемов кредитования, по ссудам крупному бизнесу доля снизится на 1,3 п. п., до 6 %, в т. ч. в результате уступки ряда крупных проблемных кредитов. В 2022-м мы ожидаем плавного роста просрочки на фоне замедления кредитования, вызревания ссуд, выданных в 2020–2021 годах, и обесценения части реструктурированных кредитов (преимущественно корпоративных).
Так, увеличение объема реструктурированных ссуд крупному бизнесу остается заметным, поскольку даже на фоне высоких темпов роста кредитного портфеля доля реструктурированных кредитов увеличивается и, по нашим оценкам, составит на конец 2021-го порядка 18 против 16 % годом ранее (в абсолютном выражении свыше 6,1 трлн рублей, из них около 2,2 трлн приходится на пролонгированные кредиты). По кредитам МСБ темп прироста пролонгаций, наоборот, заметно замедлился по сравнению с 2021-м, и их доля снизится на конец года примерно на 1 п. п., до 14 %. По нашим оценкам, потенциальный объем дорезервирования по реструктурированным ссудам ЮЛ составляет порядка 1 трлн рублей. Однако указанное увеличение резервов будет растянуто на два-три года. Объем просроченной задолженности по кредитам крупному бизнесу будет расти постепенно в течение нескольких лет, поскольку часть указанных ссуд банки будут продолжать реструктурировать, а отдельные крупные кредиты будут переуступлены третьим сторонам в рамках расчистки баланса от проблемных активов.
Объем реструктурированных ссуд заметными темпами продолжает расти и по розничным кредитам (без учета ипотеки): за шесть месяцев 2021 года их объем увеличился на 30 % и составил 600 млрд рублей. Мы ожидаем, что по итогам года доля реструктурированных розничных ссуд (без учета ипотеки) достигнет 5,4 %, прибавив 1,1 п. п. за 2021-й. Помимо увеличения доли реструктурированных ссуд индикаторами ухудшения кредитного качества розничных кредитов являются стабильно высокая доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и постепенное увеличение сроков кредитования, которое компенсирует низкие темпы роста доходов населения.
Чистая процентная маржа, по нашим оценкам, снизится с 4,2 % по итогам 2021 года до 4,0 % за 2022-й из-за опережающего роста стоимости фондирования, в первую очередь по вкладам ФЛ, поскольку основное влияние повышения ключевой ставки, которое произошло в конце 2021-го, в полной мере отразится в начале 2022-го. Помимо этого, мы ожидаем, что в I квартале 2022 года цикл повышения ключевой ставки продолжится. Также давление на уровень маржи окажет замедление темпов роста высоко маржинального необеспеченного потребкредитования. От более существенного снижения маржу удержат довольно высокая доля ссуд ЮЛ по плавающим ставкам (около 43 % по кредитам крупному бизнесу и 24 % по кредитам МСБ) и высокая оборачиваемость кредитов ЮЛ (более половины кредитов краткосрочные). Однако удорожание фондирования не может быть в полной мере компенсировано повышением ставок по уже выданным ссудам, поскольку такой сценарий привел бы к росту дефолтности по кредитам с учетом в среднем высокой долговой нагрузки заемщиков как в розничном, так и в корпоративном сегментах, а также неблагоприятной экономической обстановки. Кроме того, розничные кредиты, преимущественно долгосрочные и выдаются по фиксированным процентным ставкам.
Проект Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов одобрен Советом директоров Банка России для представления в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.
Документ подготовлен по статистическим данным на 25.10.2021.
Развитие финансового рынка — одна из целей деятельности Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»1. С 2013 года Банк России является мегарегулятором, то есть выполняет одновременно функции центрального банка и регулятора финансового рынка.
Разработка и реализация политики по развитию финансового рынка осуществляется совместно Банком России и Правительством, которые в первую очередь создают благоприятную среду — необходимые макроэкономические, институциональные и правовые условия — для формирования сбережений и перетока сбережений в кредиты и инвестиции.
Важным фактором развития финансового рынка является взвешенная и последовательная макроэкономическая политика, в основе которой лежат ценовая и финансовая стабильность, а также устойчивость государственных финансов. Банк России и Правительство участвуют в создании инфраструктуры финансового рынка, особенно в тех случаях, когда рыночные силы с этим не справляются и когда это необходимо для создания здоровой конкурентной среды и развития инноваций или имеет важное значение для обеспечения финансового суверенитета страны. Повышенное внимание также уделяется защите прав потребителей финансовых услуг и формированию в обществе основ финансово грамотного поведения.
Хотя Банк России и Правительство занимают активную позицию в развитии финансового рынка, результат в значительной мере зависит от стратегий, культуры, мотивации его участников, действующих в конкурентной среде по рыночным принципам. В таких условиях участники финансового рынка во взаимодействии друг с другом сами выбирают оптимальные цепочки трансформации сбережений в инвестиции, каналы и форматы обслуживания, определяют востребованность и, следовательно, перспективы развития тех или иных продуктов, инструментов, сервисов и технологий.
С учетом этого Банк России и Правительство активно вовлекают участников финансового рынка, то есть представителей финансового и реального секторов и их объединения, экспертное сообщество в разработку и реализацию планов по развитию финансового рынка, а также обеспечивают информационную открытость в отношении целей, принципов, задач, достигнутых результатов, таким образом создавая ориентиры для финансовых посредников, бизнеса и граждан.
Функции банковской системы РФ
Можно выделить основные функции:
- Трансформационная. Заключается в том, что банки могут изменять сроки и размеры денежных капиталов, а также регулировать финансовые риски путем привлечения денежных средств от одних субъектов и кредитования других. Выполнять эту функцию могут как коммерческие банки, так и Банк России.
- Создание денег и регулирование денежной массы. Центробанк может влиять на объем денег, доступных другим банкам для выполнения активных операций. Делается это путем уменьшения или увеличения процентной ставки. Таким образом получается эффективно управлять деньгами в зависимости от изменения спроса на них.
- Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка. Финансовая деятельность всегда связана с большими рисками. Ведь банки существуют лишь за счет привлеченных денежных средств. Поэтому банкротство любой финансовой организации может повлиять на экономическую обстановку во всей стране.
- Стабилизационная функция банковской системы РФ. Сюда включено принятие законопроектов, которые регулируют работу банков, а также создание эффективного контроля и надзора за финансовыми организациями.
По сфере обслуживания
- международный
- национальные
- региональные
- межрегиональные
По типу собственности
- государственные
- частные
По обслуживаемым отраслям
- многоотраслевые
- одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)
По набору банковских услуг
- универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
- специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)
По функциям
- эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
- ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
- инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
- депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
- Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
- Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
- Биржевые — обслуживание биржевых операций
- Учётные – учёт векселей и др.
- ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
- специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.
По срокам выдаваемых ссуд
- долгосрочные
- краткосрочные
Структура современной банковской системы Российской Федерации
Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.
Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.
Итак, начнём с определения банковской системы:
- Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.
Понятие банковской системы
Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2021 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.
Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.
К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.
В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.
Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.
Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.
Банковская инфраструктура
Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.
К инфраструктуре относятся:
- Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
- Платежная система SWIFT;
- Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
- Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
- Юридические и консультационные предприятия;
- Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.
Функции Центрального Банка РФ
- разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
- эмиссия, то есть выпуск денег
- выдача кредитов банкам
- проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
- установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
- осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
- осуществление контроля за деятельностью банков
- регистрация эмиссии банками ценных бумаг
- осуществление банковских операций
- осуществление валютного регулирования
- хранение золотого запаса страны
- хранение резервов банков
- определение ставки ссудного процента
- выпуск и погашение государственных ценных бумаг
- управление счетами правительства
- выполнение зарубежные финансовые операции.
По сфере обслуживания
- международный
- национальные
- региональные
- межрегиональные
По типу собственности
- государственные
- частные
По обслуживаемым отраслям
- многоотраслевые
- одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)
По набору банковских услуг
- универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
- специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)
По функциям
- эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
- ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
- инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
- депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
- Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
- Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
- Биржевые — обслуживание биржевых операций
- Учётные – учёт векселей и др.
- ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
- специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.
По срокам выдаваемых ссуд
- долгосрочные
- краткосрочные
По размерам капитала
- крупные
- средние
- малые
По организационной структуре
- единый банк— единое юридическое лицо
- банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
- банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.
Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств. Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.
Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций:
- аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;
- трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;
- регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
- управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.
Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства. Существуют банки:
- универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;
- специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.
Последние разделяют на:
- инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;
- торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;
- ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;
- ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
- венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;
- инновационные – финансируют научные исследования и разработки;
- банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.
Банковская система – совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма данной страны. Существует 3 типа банковских систем:
- двухуровневая – в которой верхний ярус принадлежит Центральному банку, а нижний занимают банки и иные кредитные учреждения;
- децентрализованная – функции Центрального банка поделены между несколькими банками, которые совместно определяют направления кредитно-денежной политики страны;
- монобанковская централизованная – единый банк с отделениями по всей стране.
В мире наибольшее распространение получила двухуровневая банковская система. В ней Центральный банк выступает главным банкиром государства и всей денежно-кредитной системы. Это основное звено, регулирующее всю ее деятельность. Центральный банк создается правительством в качестве инструмента денежно-кредитной политики. В его функции входит:
- ведение государственных счетов;
- сотрудничество с коммерческими банками – принятие от них депозитных вкладов и предоставление займов;
- выпуск бумажных денег (монопольное право);
- управление государственным долгом;
- контроль над деятельностью коммерческих банков;
- регулирование денежного обращения;
- управление государственным бюджетом.
Центральный банк работает только с кредитными организациями, именно они являются его клиентами. Коммерческие банки и другие кредитные организации работают с физическими и юридическими лицами, проводят различные банковские операции, но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики.
Структурные элементы банковской системы:
- аппарат управления;
- внутренние стандарты по выполнению операций;
- законодательные нормы;
- информационно-аналитическая база.