Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Забрать свое. Может ли АСВ оспорить закрытие вклада в банке-банкроте». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98.
Инвестиции в новостройки
Несмотря на стремительное подорожание недвижимости, ограничение программы льготной ипотеки, да и повышение ставок по всем жилищным кредитам, в России сохраняется спрос на квадратные метры. Вот уже много лет в нашей стране популярна схема с покупкой квартиры на первоначальном этапе строительства. С «котлована» до сдачи в эксплуатацию жилплощадь может подорожать и на 30%, что, конечно, выгоднее вклада или акций, но и риски тоже есть. Во-первых, стройка может затянуться. Во-вторых, строительная компания может обанкротиться так же, как и инвестиционный холдинг или банк.
«При инвестировании в новостройки в случае банкротства застройщика все средства, расположенные на счетах эскроу (застройщики сами привлекают кредиты для реализации своих проектов, а деньги дольщиков получают только после сдачи дома), возвращаются дольщику. Если дольщик не использовал эскроу, то, скорее всего, он попадет в реестр обманутых дольщиков и встанет в очередь на получение квартиры. Но квартиру он все-таки получит или вернет вложения», — рассказывает эксперт.
А если попал в финансовую пирамиду?
«В остальных случаях, если организация банкротится, то инвестор может претендовать на долю от распроданного имущества фирмы, если, конечно, такое найдется. Следует помнить, что прибыль вкладчикам пирамиды выплачивается за счет вложений новых участников. Часто такие организации не имеют на балансе никаких активов, а уставной капитал минимальный. Поэтому при банкротстве пирамиды средства не вернешь в 99,9% случаев. К слову, Центральный Банк на сайте перечисляет признаки финансовых пирамид. На первом месте указаны отсутствие лицензии Банка России или записи в государственных реестрах.
А поскольку финансовая пирамида не имеет механизмов защиты вложений, то вернуть деньги вряд ли получится», — предупреждает Мозоль.
Что можно сделать, что бы вернуть свои деньги из банка или АСВ, если у банка отозвана лицензия?
Многие банки, у которых были отозваны лицензии, Банк Кредит-Москва, банк Стратегия, Арксбанк, Ринвестбанк, Стелла банк, Интеркредит, Приско капитал, Мострансбанк, Банк «ВЕК», «МИКО-Банк» и многие другие, не могут вернуть деньги вкладчикам, так как была отозвана лицензия. Но многие банки так же не передали в полном объеме информацию и документацию в АСВ и из-за этого вкладчики не могут вернуть свои деньги и в АСВ. В таком случае можно обратиться в суд для включения в реестр по выплатам из АСВ по договору, который находится у вкладчика. Если так не получается, то нужно обращаться в суд на сам банк, так как отзыв лицензии не является основанием того, что нельзя подавать исковое заявление в суд на юридическое лицо (банк). Так же если банк начал процедуру банкротства, можно обращаться в Арбитражный суд по включению в очередь кредиторов по выплатам при банкротстве юридического лица.
Порно: кто за, кто против
Все как всегда. Женщины определённых поколений категорически против порно. Это сопротивление может быть обосновано несколькими причинами.
В первом случае, начинаются истерики по поводу детей и интернета. Ну не хотят у нас родители нести ответственность за своих детей. За их детей ответственность должны почему-то нести все остальные. А значит: все запретить. И всех посадить.
Вторая (более прогрессивная) точка зрения, это феминистки. Внезапно. Сексуальная объективация женщин ими порицается, как может. Порно, в их системе счисления, это не только объективация. Но и угнетение, эксплуатация и много чего еще. Они мало чем отличаются от первого лагеря. Разве что пытаются бороться с этим в играх. И одновременно, пытаются бороться со следствием. Грубо говоря, пока один лагерь феминисток пытается закрыть грудь у игрового персонажа. Другие расхаживают с открытой грудью по Манхеттену. Ну и устраивают другие голые забастовки.
С мужским сообществом, все немного по-другому. Против всегда религиозные институты. Так как с их позиции, это страшный грех.
Против, некоторые околорелигиозные или традиционные, консервативные философские течения. Тут уже аргументация опирается на то, что порнография разлагает морально-нравственные устои общества.
Что делать вкладчику при отказе
Если клиенту отказали в возврате вклада, то следует более подробно разобраться с причиной отказа. О последовательности действий вкладчиков при отказе в возврате вложенных денег рассказал Исмаил Исмаилов:
В случае же, если банк отказывает выдать средства, законность происхождения которых подтверждена, клиенту необходимо сначала в претензионном порядке обратиться в сам банк. В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение его деньгами на банковском счете не допускается, а статья 866 ГК РФ позволяет привлечь банк к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.
Если в претензионном порядке разрешить вопрос не удалось, то необходимо обратиться в суд, а также возможно написать жалобу в Центральный банк Российской Федерации. К жалобе необходимо приложить копии документов. Настоятельно рекомендуется прилагать все имеющиеся документы, в том числе документы об отказе кредитной организации в осуществлении операции, копии самих платежных документов и другие сведения, которые могут свидетельствовать о необоснованности отказа банка выдать денежные средства или осуществить другую операцию.
Более того, с 2018 года в России существует новое должностное лицо — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг или финансовый омбудсмен. Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в пятнадцатидневный срок (тридцатидневный, если обращение поступило не от самого клиента, а от лица, которому уступлено право требования). Однако обращения по спорам с кредитными организациями финансовый уполномоченный начнет принимать только с 2021 года.
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Если банк необоснованно отказал в возврате вклада, гражданин через суд может потребовать привлечь его к ответственности по статье 395 ГК РФ, то есть к выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и необоснованное обогащение.
Почему банки не возвращают депозиты
По закону вкладчик (депозитор) может в любой момент потребовать свой вклад обратно. Даже если срок его возвращения ещё не настал, банк не вправе отказывать. Но если вас игнорируют или тянут время — это плохой знак.
Причины отказа бывают разные:
- проблемы с платёжеспособностью. Возможно, финучреждению светит банкротство или ликвидация. Не стоит сразу паниковать, ниже мы расскажем, как действовать в таких обстоятельствах;
- кража депозита. Недобросовестный сотрудник «прикарманил» ваши деньги, а банк не хочет их компенсировать до решения суда;
- большая политика. Например, крымские вкладчики ПриватБанка с трудом возвращали депозиты через суд. Им не отдавали деньги из-за того, что у банка якобы больше нет доступа к базам данных и счетам на территории АРК. Хотя по факту доступ был.
Кому возвращать кредит
Когда банк лопнул, это не освобождает гражданина от выплаты кредита, который он остался должен. Обязанность его вернуть прописана в Гражданском кодексе. Отзыв лицензии ее не отменяет.
Если не платить, утешая себя тем, что кредитора больше нет, рано или поздно на пороге появятся приставы. Долг будут взыскивать с процентами, штрафами и судебными издержками.
В случае ликвидации финансовой организации или ее банкротстве назначается ликвидатор или конкурсный управляющий. Он распоряжается активами компании, чтобы погасить максимум ее обязательств перед кредиторами.
Непогашенные кредиты передаются АСП или другому банку, как часто происходит. Заемщика следует уведомить о том, кому теперь предстоит отдавать долг по кредиту. Пока ему не представят доказательства перехода права, он может не исполнять обязательства по долгу. Это правило не распространяется на тот случай, когда уведомление было получено от банка-первоначального кредитора.
Почему Центробанк отзывает лицензии у банков
Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.
| ЦБ обязан отозвать лицензию банка | ЦБ вправе отозвать лицензию банка |
| Значение достаточности капитала банка становится ниже 2% | Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия |
| Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии) | Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией |
| В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала | В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные |
| В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ | Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней |
| Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию | В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов |
Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating). Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».
Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.
Процесс может затянуться, но согласно предоставленному банком реестру Агентство страхования гарантированно компенсирует все их депозиты. Выплаты проводятся на протяжении 3 дней с момента предоставления вкладчиком заявления и всех подтверждающих документов.
В конце вкладчик должен получить справку, в которой указана точная сумма выплаченной компенсации.
В любой момент вкладчик может воспользоваться своим правом на судебную защиту и оспорить размер возмещения, которое было насчитано Агентством страхования вкладов, если сумма его не устраивает. За дополнительной информацией можно обращаться на горячую линию агентства, где вам все подобно расскажут.
Для получения возмещения всего лишь необходимо иметь при себе заявление и удостоверяющий личность документ. Суммы свыше лимита АСВ можно получить только при ликвидации финансовой организации, когда ее активы будут распроданы. И то, если хватит денег.
При возврате средств через Агентство по страхованию вложений, алгоритм действий прост. И выплата осуществляется в небольшие периоды. После того как вкладчик узнал о лишении лицензии банка, он должен обратиться в компанию или кредитора-агента с заявкой на выплату. Заявление пишется по образцу. Дополнительно предоставляется документация, уточняющая личность.
Если в качестве вкладчика выступает доверенное лицо, то необходимо предоставить нотариально заверенную доверенность. Совершить действие необходимо до окончания алгоритма по банкротству. Как правило, период действия процедуры – несколько лет. Если человек пропускает срок подачи заявки, то нужно обратиться с соответствующим заявлением в агентство. Компания пойдет на уступки, если представлена уважительная причина пропуска.
Уточнить об отзыве текущей лицензии у банка возможно у собственного кредитора или же из средств массовой информации. В Вестнике всегда располагается информация с указанием территории и времени получения средств, порядка оформления. О возможности приобретения вкладов агентство оповещает через Почту.
Когда вкладчик подает заявление на возврат вклада, специалист обязуется ему сообщить сумму вложения и величину для возмещения. Стоит помнить, что кредиты и кредитные линии предыдущего кредитора вычитаются из этой суммы. При несогласии клиента с указанной суммы, он направляет документацию, уточняющую этот факт. Рассмотрение производится в течение 10 суток.
Если никаких претензионных документов не поступает, то средства выплачиваются в трехдневный период, но не раньше 2 недель после отзыва лицензии. Выплата осуществляется наличными денежными средства или же безналичными по указанным клиентом реквизитам.
Когда у банка отзывают лицензию, он обязуется выплатить требования вкладчиков и кредиторов на основании действующего законодательства. Если сумма свыше указанного диапазона, то можно ее востребовать.
Возвратить остаток депозита возможно совместно с иными кредиторами в порядке, указанном в федеральном законодательстве. После отзыва лицензии, судебных тяжб, можно получить средства в течение полугода. Для этого назначается конкурсный управляющий. В течение процесса ликвидации вкладчик может в любое время запросить денежные средства сверх лимита.
Для этого он пишет заявление и требует возврата с указанием необходимой суммы. Также в заявке уточняются реквизиты, подтверждающая документация и основания для этого. В 30-дневный период направляется соответствующее уведомление с уточнением основания.
Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.
Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.
К сожалению, до 1 января 2019 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом. Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов. Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.
Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.
Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2019 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.
Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.
Ответы на вопросы о последствиях ликвидации банка
Ответим на самые распространенные вопросы, которые касаются последствий ликвидации банка для его клиентов.
Вопрос № 1. Вернут ли мне сумму вклада вместе с процентами?
Да, если банк сотрудничал с АСВ, вам будет возвращена не только основная сумма депозита, но и успевшие набежать до даты отзыва банковской лицензии проценты.
Вопрос № 2. Если вклад в долларах и евро, как его вернут?
По курсу Центробанка, установленного на дату отзыва банковской лицензии. Деньги возвращаются рублями и можно потерять из-за разницы в курсах.
Вопрос № 3. Если в банке два счет у одного вкладчика на сумму больше 1,4 миллиона рублей, как вернут деньги?
Частично. АСВ вернет чуть больше с более солидного счета, чуть меньше с меньшего, то есть пропорционально, но на сумму не более 1,4 миллиона рублей.
Вопрос № 4. А кредит в «лопнувшем» банке мне закроют?
Нет, автоматически этого не происходит, вам придется отдавать долг банку-преемнику, которого выберет АСВ. Если у вас в банке был и кредит, и вклад, то агентство может погасить ваш долг за счет средств на депозите. Или его часть, чтобы не возвращать вам вклад.
Вопрос № 5. Что происходит со счетом, который был открыт для покупки квартиры?
Это эскроу-счет на приобретение недвижимости, и он подлежит страхованию. Сумма страховки будет максимальной, если на таком счете не больше 10 миллионов рублей. Причем вклады и остатки денег на карточках этого же клиента банка из указанной суммы не вычитаются.
Вопрос № 6. Может ли меня не оказаться в реестре вкладчиков?
Такой риск существует, особенности, если банк был ненадежным изначально. Поэтому сохраняйте все документы, договоры, выписки, даже чеки из банкомата, чтобы в случае необходимости обязать АСВ включить вас в список вкладчиков данного банка задним числом. Или для доказательств своей правоты в суде.
Вопрос № 7. Как я узнаю, где получать деньги?
АСВ определит банки-агенты, которые выплатят страховку. Этот перечень с адресами должен появиться на двери прогоревшего банка, а также на сайте агентства, следите за его новостями. В банк-агент нужно отнести письменное заявление, чтобы получить выписку из реестра вкладчиков и записаться в очередь на получение денег. Средства можно получить наличными или на другой банковский счет, как вам удобно, это нужно указать в заявлении. Только ИП всегда получают свои деньги на банковские счета.
Вопрос № 8. Сколько времени занимает процедура возврата денег?
Сам процесс банкротства банка может занять два года. Подать заявление на возврат денег можно в течение года, а сами выплаты, согласно закону, начинаются уже через 14 дней после наступления страхового случая, то есть отзыва лицензии банка. После принятия заявления АСВ обязано заплатить вам в течение 3 дней.
Вопрос № 9. Откуда деньги у АСВ?
Из фонда обязательного страхования вкладов, куда поступают страховые взносы банков. Кроме того, агентство может брать кредиты у Центробанка России, если выплат очень много и денег фонда недостаточно. АСВ также занимается инвестициями и получает прибыль от вложения имеющихся денег в депозиты, ценные бумаги, облигации компаний. Так что средства у агентства есть всегда.
Вопрос № 10. Как убедиться, что банк сотрудничает с АСВ?
Об этом должен сообщить сам банк, когда вы будете заключать договор на открытие счета или депозита. Также агентство ведет свой реестр всех участников страховой системы, на его сайте есть раздел «Перечень банков-участников ССВ». Не можете найти информацию на сайте — позвоните на горячую линию АСВ.
Вопрос № 11. Так защищены мои деньги или нет?
Да, если банк работает с АСВ и ваш вклад застрахован. Но его сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей.
Если у клиента, нет веской причины для закрытия вклада, то он должен написать заявление. Данное заявление будет рассматриваться в течение 14 рабочих дней и банк даст ответ/
Вескими причинами для досрочного возврата могут стать:
- Лечение вкладчика или его близких родственников (свойственников).
Для подтверждения потребуется справка медицинского учреждения о необходимости лечения, и (или) выписка из истории болезни, и (или) договор и (или) счет-фактура на оплату медицинских услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники, документы, подтверждающие родство (свойство).
- Обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования вкладчика или его близких родственников (свойственников).
Подтверждение – договор и (или) счет-фактура на оплату обучения; документы, подтверждающие родство (свойство).
- Для резидентов РБ – переезд за пределы Беларуси самого вкладчика или его родственников (свойственников).
При отъезде на постоянное место жительства подтверждение – виза, решение о предоставлении права проживания за пределами РБ, прочие документы, подтверждающие выезд, документы, подтверждающие родство (свойство).
При отъезде по месту работы (по месту работы супруга(и)), подтверждение – виза, трудовой договор (контракт), копии документов, подтверждающие родство (свойство).
- Приобретение, строительство жилья, садовых домиков вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).
Подтверждение – договор купли-продажи, долевого строительства, купли-продажи жилищных облигаций. Копии документов, подтверждающие родство, свойство.
- Смерть супруга(и) вкладчика или его близких родственников (свойственников).
Подтверждение – свидетельство о смерти; документы, подтверждающие родство, свойство.
- Обстоятельства непреодолимой силы: несчастный случай, стихийные бедствия, пожар, потоп, наводнение, авиа (авто) катастрофа и пр. произошедшие с вкладчиком или его близкими родственниками (свойственниками).
Подтверждение – протокол, акт осмотра, прочие документы, подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, документы, подтверждающие родство.
Как досрочно закрыть вклад через Сбербанк Онлайн
С развитием информационных технологий вопрос «как досрочно закрыть вклад онлайн?» кажется вполне логичным и своевременным. Пожалуй, способ управления своими финансами посредством автоматизированной системы обслуживания клиентов является на сегодняшний день самым быстрым и удобным.
Действительно, такую возможность предоставляют многие финансовые учреждения. Хотя банки и рекомендуют своим клиентам систему интернет-обслуживания, каких-либо льготных условий при досрочном закрытии вклада онлайн они не предлагают. Однако этот способ позволяет сэкономить вкладчику время на посещение отделения финансовой организации. Денежные средства можно быстро перевести на карту или расчетный счет в личном кабинете Сбербанк Онлайн, а далее распорядиться ими в любой удобный момент.
Последовательность операций при закрытии депозитного счета до окончания срока действия договора выглядит следующим образом:
- входите в личный кабинет Сбербанк Онлайн;
- открываете нужный депозит;
- выбираете «Операции»;
- нажимаете пункт «Закрыть»;
- изучаете условия, на которых банк прекращает действие договора и пересчитывает проценты;
- выбираете карту или счет, на который будут перечислены средства и начисленные проценты;
- вводом кода, присланного в смс-сообщение, подтверждаете завершение операции.
Какие последствия закрытия вклада до срока
При досрочном изъятии депозитных накоплений клиент должен знать о санкциях со стороны банка. Законодательство предусматривает отсутствие штрафов в денежном выражении, когда с человека взимаются комиссии. Разрешается лишь уменьшать процент накопления, а возврат вложений проводится в полном объеме.
Но банк могут применять способы, когда изменяется ставка при сокращении периода вложений:
- При получении заявления на преждевременное аннулирование соглашения меняется тип депозита, что подразумевает пересчет процентов. В результате за прошедший период сохранения вложенных клиентом рублей полагается сумма по ставке до востребования.
- Устанавливается льготный процент, например, ½ или 1/3 от примененной по договору ставки. Вкладчик получит меньше денге, чем первоначально было обещано.
- Используется метод сочетания за период, когда при прекращении годового вклада за несколько месяцев рассчитывается процент по действующей ставке, а за последующие до даты окончания договора по сниженной. Порядок применения прописан в условиях обслуживания депозита.
- Ввод отчетных периодов, например, 3 месяца, на протяжении которых при изъятии средств ставка сохранится. При поступлении заявки на прекращение срочного депозита учитывается это срок и при меньшем количестве дней накопления будут изменены в соответствии процентами до востребования.
- Взимание комиссии при снятии наличных со счета, куда будут переведены финансовые накопления при досрочном изъятии. Размер ее 2-5%.
В соглашении прописываются общие правила к тарифу для депозита, но организация вправе изменять их. Вкладчик должен быть проинформирован об этом, например, отправляется сообщение о размещении новый редакции правил ведения счета и расчета процентов на сайте.
Что будет, если не закрыть
Открывая вклад, клиенты дожидаются даты окончания и снимают накопленные средства. В ситуации, когда нет времени на закрытие счета, учитываются нюансы:
- Банк вправе продлить договор по условиям, действующим в данный момент. По окончании периода вложений устанавливается ставка, введенная для выбранного вида депозита. Например, первоначально владелец вклада получал доход в размере 9%, но на протяжении срока действия договора держатель накоплений снизил ее. После начисления будут приходить по новой ставке.
- Держатель средств может продлить соглашение, но он будет относиться к категории «До востребования». При этом взимание комиссии зависит от условий обслуживания.
Когда дата прекращения приходится на выходной, можно перевести накопления на карту и пользоваться ими. После рекомендуется подойти в офис для официального закрытия.