Как восстановить КБМ по ОСАГО?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как восстановить КБМ по ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.

За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.

Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.

Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.

Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).

Как можно восстановить КБМ?

Если скидка была обнулена ошибочно, КБМ все же можно восстановить несколькими путями.

• Обращение в Центробанк. Жалобу на ошибочное обнуление КБМ можно подать через Центробанк, для чего необходимо посетить их официальный сайт и выбрать меню «Подать жалобу». К жалобе можно приложить необходимые для ее рассмотрения документы. Рассматриваются жалобы в течение 30 дней с момента получения. Если принято решение в пользу заявителя, то будет произведен перерасчет КБМ.
• Обращение в страховую компанию. Можно подать жалобу в страховую компанию, в которой был приобретен полис ОСАГО. Заявление составляется в двух экземплярах на имя директора компании. В заявлении должна быть указана вся необходимая информация (имя, адрес, номер водительского удостоверения, информация об ОСАГО и пр.). Необходимо будет изложить суть жалобы. Оба экземпляра передаются секретарю, который должен поставить на них регистрационный номер и подписи. Одна жалоба остается в компании, а вторая отдается на руки заявителю. Она необходима для того, чтобы в случае надобности можно было обратиться в суд. Если нет возможности явится в страховую компанию лично, отправить жалобу можно почтой заказным письмом с описанием вложения. В таком случае квитанция с почты и второй экземпляр будет основанием для обращения в суд. В течение 10 дней с момента получения страховая компания обязана рассмотреть жалобу и вынести решение.

Для чего используется КБМ при оформлении ОСАГО

Для начала разберёмся, что такое КБМ в страховке ОСАГО. Под этой аббревиатурой скрывается термин «коэффициент бонус-малус», который в переводе с латинского языка означает «хороший-плохой». Таким образом, КБМ является своего рода системой определения рейтинга водителей.

Кто не попадал в ДТП по своей вине, тот заслуживает скидку. А если водитель вследствие несоблюдения ПДД причинил вред автомобилям третьих лиц, у него высокий риск новых аварий, за которыми последуют страховые выплаты. Такие автомобилисты не только лишаются скидок, но и должны переплачивать за полис ОСАГО.

Таким простым способом устанавливается справедливость в отношениях между страхователем, страховщиком и государством:

• автомобилист получает мотивацию строго соблюдать ПДД;
• государству не нужно повышать базовые ставки по ОСАГО;
• страховщик получает вполне законный инструмент для повышения стоимости страховки, от чего зависит и сумма его выручки.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

Посмотрите внимательно:

• цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
• красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
• а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
• все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Таблица КБМ после ДТП

Коэффициент КБМ на период	Коэффициент КБМ
0 ДТП	1 ДТП	2 ДТП	3 ДТП	Более 3 ДТП
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Существует таблица коэффициентов, исходя из нее можно вычислить КБМ, который будет применен при расчете страхового полиса. Принцип определения следующий:

1. В крайнем левом столбце выберите ваш текущий КБМ:

• для начинающих водителей выбираем коэффициент — 1, для других свой;
• опускайтесь по таблице на строку ниже за каждый безаварийный год;
• если в календарном году происходили ДТП по вашей вине, то в строке выше коэффициент определяется в зависимости от количества обращений за страховым возмещением.

1. Результатом вычисления будет пересечение ячеек текущего КБМ и количества страховых случаев (ДТП).

Максимальный коэффициент (КБМ) равен 0,5. Он снижает стоимость полиса на 50% при 10-летнем безаварийном вождении.

Как рассчитать КБМ: таблица для расчета класса в 2017 году

Ниже приведена таблица, при помощи которой можно узнать КБМ любого водителя.

1. Начинать расчеты следует со строки, которая содержит класс 3 (помечена красным цветом);
2. Каждый год безаварийного управления ТС позволяет спускаться ниже на одну строчку.
3. В каждый аварийный год нужно перейти на ту строку, которая соответствует числу страховых выплат.
4. Если водителя вписали в полис в течение года, то для него класс становится равным 3.
5. Если применяется открытый полис ОСАГО, где число автоводителей не ограничено, то КБМ будет изменяться исключительно для владельца ТС, а все остальные лица считаются в ОСАГО не вписанными.

Важно помнить, что приведенная таблица дает возможность иметь лишь теоретическое значение коэффициента КБМ. На практике это значение может быть выше, за счет того, что страховщики намеренно могут не заносить КБМ в базу РСА. Это позволяет им продавать полис дороже, чем должно быть на самом деле. При этом водители, которые не ориентируются в нюансах оформления автостраховки и самостоятельно не подсчитывающие ее стоимость, с легкостью попадаются на подобные уловки сотрудников страховой компании.

Следует отметить, что каждый второй автоводитель при оформлении полиса сталкивается с тем, что ему неправильно рассчитывали стоимость автогражданки. Из этого можно сделать вывод, что ошибки при учете КБМ носят довольно системный характер, и к обычным оплошностям менеджеров страховых компаний их относить не стоит.

Как определить бонус-малус по таблице от РСА

При первом оформлении ОСАГО собственнику авто присваивается 3 класс, которому соответствует КБМ 1,17. Обновление параметров проводится каждый год на основании информации о наличии или отсутствии страховых эпизодов в учетном периоде, который длится год и завершается 31 марта. Коэффициент в расчете стоимости полиса учитывается при покупке очередной автогражданки. При его приобретении после 1 апреля к страхователю будет применяться новый бонус-малус.

№ п/п	Класс на период КБМ	Коэффициент на период КБМ	Класс КБМ
Страховые возмещения отсутствуют	Одно возмещение	Два возмещения	Три возмещения	Более трех возмещений
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92		М	М	М	М
2		2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Как определить правильный класс

Коэффициент бонус малус соответствует классу водителя. Существует 15 степеней: от «М» до 13. Изначально новичку присваивают базовый класс 3 (скидки и надбавки не применяются).

Информацию о классах водителей собирает РСА. Каждый год уровень меняется в зависимости от количества страховых возмещений за прошедший период:

• в большую сторону за отсутствие выплат. Класс растет медленно, повышаясь на 1 ежегодно (скидка увеличивается на 5 %). Максимального можно достигнуть через 10 лет;
• в меньшую сторону за произведенные выплаты по страховке. Класс меняется быстро и неравномерно. Водителю-новичку достаточно в свой первый год спровоцировать 2 аварии, чтобы в следующем периоде потерять свой КБМ и заплатить 2,45 базовой цены полиса ОСАГО.

Как повлиять на страховую, чтобы она учитывала верный КБМ сразу при оформлении полиса?

• При смене фамилии, водительского удостоверения у любого из водителей, вписанных в полис, сразу же в письменном виде сообщайте об изменении данных в страховую компанию, которая выдала текущий полис ОСАГО. Страховая обязана будет внести актуальные данные о вас в базу АИС в течение 5 рабочих дней.
• При смене страховой компании возьмите у прежнего страховщика справку со сведениями о вашем страховании. На основании п.1.8 Правил ОСАГО (положение Банка России от 19.09.2014 №431-П) вы имеете право предоставить такую справку при оформлении полиса ОСАГО у новой страховой компании. Ее сотрудники обязаны будут сверить предоставленные вами данные со сведениями в АИС. При расхождении информации приоритет в большинстве случаев должен отдаваться данным, которые предоставил страхователь.

Коэффициент бонус-малус определяется, в том числе, исходя из условий использования ТС по договору ОСАГО. Существует «закрытая» страховка – наиболее распространенный тип, при котором в полис внесено конкретное число потенциальных водителей, и «открытая» – она дает возможность управлять транспортным средством неограниченному числу лиц.

По логике вещей, «открытая» страховка несет значительно больше рисков для страховой компании. Именно поэтому ее стоимость выше, в том числе из-за применения фиксированного значения КБМ=1,17 и одновременным обязательным применением повышающего коэффициента за заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного количества водителей в размере 2,32.

В подавляющем большинстве случаев такое страхование обойдется владельцу транспортного средства примерно в 2-4 раза дороже, чем страховка «закрытого» типа.

Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА?

Иногда сервис РСА выдает неверную информацию, указывая на отсутствие скидки или некорректно рассчитанный КБМ. Таким образом, стоимость следующей страховки будет завышена без всяких причин. В этой ситуации водителю необходимо восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА.

Как восстановить КБМ по ОСАГО:

• Обратиться к интернет-сервисам

На различных автомобильных сайтах предлагают быстрое восстановление КБМ. В основном, такие предложения платные.

• Отправить письмо в страховую компанию

Следует подать заявление на имя руководителя страховой компании, приложить предыдущий полис ОСАГО (копию) или справку от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу. В течение 10 дней страховая компания должна рассмотреть ваше заявление и ответить. Если этого не происходит, направьте жалобу в РСА.

• Написать жалобу в РСА

Подобное письмо можно отправить в онлайн-режиме через «страницу обращений в РСА» и по почте. В жалобе укажите свои Ф.И.О., дату рождения, номер водительского удостоверения, суть претензии и ее обоснование. Заявление рассмотрят в течение 30 дней. Если проверка будет положительной, КБМ восстановят.

• Обратиться в ЦБ РФ

В Центробанк можно обратиться только через интернет. На официальном сайте выберите «Страница подачи жалоб» → «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора» и следуйте указаниям. Вам также понадобятся сканы документов (прежний страховой полис ОСАГО или справка об отсутствии выплат по ущербу). Претензию рассмотрят за 30 дней.

Как формируется история Бонус-Малуса

За весь стаж автострахования формируется история параметра. Если во время действия страхового полиса не было ДТП, совершенных по вине водителя и соответственно выплат, то значение бонус-малуса на следующий год будет снижено на 5%. Это также снизит цену ОСАГО. Наличие аварий наоборот приведет к увеличению КБМ. За возможность снижения стоимости страховки КБМ прозвали скидкой за безаварийную езду. Максимальный размер скидки составляет 50%, то есть для расчета стоимости страховки принимается значение 0,5. Максимальная наценка — 145%. В этой ситуации КБМ равен 2,45.

Значения КБМ вводятся страховыми компаниями в единую автоматизированную информационную систему (АИС ОСАГО), которая контролируется Российским союзом автостраховщиков (РСА) сразу после оформления договора. Перерасчет коэффициента производится ежегодно 1 апреля.

Как ни странно, но с нововведениями по ОСАГО, которые были сделаны за последние несколько лет, ситуация с такого рода страхованием не улучшилась.

Такое ощущение, что на смену старым проблемам пришли новые. Во многом люди жалуются не только на повышение тарифов при покупке полисов, но также и на различные препятствия, которые им приходится преодолевать при их оформлении, а также из реализации.

Не всегда выплачивается именно та сумма, которая причитается потерпевшей стороне, все чаще и чаще приходится решать споры по этому, и иному поводу через суды.

Если попытаться все суммировать, то можно встречающиеся причины представить одним списком.

Проблемы по ОСАГО могут вставать перед водителями по следующим причинам:

• повышение базового тарифа вызвало удорожание полисов к концу 2022 года в среднем на 43%, утверждает глава Ассоциации защиты страхователей, Тюрников Н. в своем интервью репортеру издания LENTA.
• технические проблемы во время оформления покупки;
• проблемы с базой данных и регистрацией информации при оформлении е-ОСАГО;
• отказ водителя предоставлять авто на техосмотр или визуальную проверку;
• необоснованный отказ страховой компании выдавать полис;
• расхождения в цене полиса, в результате чего клиент отказывается покупать слишком дорогой продукт и переходит в другую страховую фирму, где подешевле;
• проблемы с документацией, которая должна быть предоставлена клиентом при оформлении полиса;
• риск получить фальшивый полис при сотрудничестве с сомнительными организациями;
• навязывание дополнительных услуг, которые попросту не нужны клиенту;
• невыплаты со стороны страховщика;
• выплаты страховки в уменьшенном размере и другие причины.

Как проверить КБМ самостоятельно по таблице

Если у вас нет возможности узнать свой КБМ по ОСАГО в РСА, то можете проверить его по специальной таблице. Она утверждена Центробанком и применяется страховыми компаниями в ежегодном присвоении клиентам водительского класса. Для работы с таблицей приготовьте страховые полисы и выплатные дела по ДТП за последние годы. В левой колонке указан класс водителя, от литеры «М» до 13-го уровня. Напротив каждого класса стоит величина КБМ: от 2,45 до 0,50. Чем ниже уровень, тем выше класс и меньше рейтинг безаварийности бонус-малус. В колонках «Количество страховых случаев в течение года» тоже указан класс водителя, который отбрасывает вас на прежние значения за каждое совершенное ДТП.

Класс водителя	КБМ	Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года
		0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 выплаты и более
М	2,45		М	M	M	M
	2,4	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Похожие записи:

• О сумме доплаты к пенсии после 80 лет в 2021 году напомнили в ПФР
• Размер материнского капитала, и как его можно использовать
• Порядок подключения газа к частному дому