Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование здоровья: споры по возмещению». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.
Понятие страхования от несчастных случаев
Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.
При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.
В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:
- получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
- госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
- получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность;
- получил травмы, несовместимые с жизнью.
Когда полис страхования не поможет?
Договор страхования от несчастных случаев перед подписанием следует внимательно изучить и прочитать его условия. В них обычно указывают, когда страхователю могут отказать в компенсации. Нельзя рассчитывать на страховую выплату, если:
- травма нанесена застрахованным лицом самостоятельно или другим человеком по его просьбе;
- ущерб получен в следственном изоляторе, тюрьме или при совершении уголовно наказуемого деяния;
- ущерб получен под воздействием наркотических средств или в состоянии алкогольного опьянения;
- ущерб получен во время боевых действий или гражданских беспорядков;
- ущерб — следствие неудачной операции или лечения;
- ущерб — следствие отказа застрахованного лица от медицинской помощи;
- ущерб связан с абортом, осложнениями во время беременности или родов.
Что такое страховой случай по ВЗР?
Выезд за границу требует сил и времени на подготовку. Многие предпочитают довериться профессионалам из турфирм, кто-то занимается сборами самостоятельно, однако всем стоит знать и понимать, что такое страхование ВЗР и что такое страховой случай за границей.
Прежде всего, нужно разобрать понятие страхования выезжающих за границу. Это страховка, которая оформляется путешественником на время пребывания за рубежом. Страховой полис может быть как индивидуальным, так и групповым, предусматривать как оплату страховки сразу, так и по возвращению туриста на родину. Кроме того, бывают страховки с франшизой – в этом случае путешественник сам оплачивает счета, а страховая компания потраченные средства не компенсирует.
Что не является страховым случаем
Как и при любом другом виде страхования, при страховании недвижимости есть ряд случаев, которые не являются страховыми. Вы не сможете получить компенсацию от страховой компании в случае:
- образования плесени, грибка, не связанного с наступлением страхового случая (например, из-за нарушений при строительстве, установке пластиковых окон и т. п.). То есть если вмешались третьи лица и косвенно стали причиной ущерба, страховая компания ущерб не выплатит.
- физического износа, гниения, сырости, старения имущества. Ничто не вечно под луной. Со временем любое имущество портится – и застраховаться от этого невозможно.
- воздействия сквозняков или проникновения воды в виде атмосферных осадков через незакрытые двери, окна, балконы, лоджии, прорехи в кровле и т.д. Если вы вовремя не делаете ремонт и по сути специально наносите ущерб застрахованному имуществу, то за это никто не заплатит.
- обрушения (обвала) строений, вызванного событиями, не являющимися страховыми случаями. Допустим, многоквартирный дом, в котором вы живете, подлежит сносу. Это официально утверждено, а вы предупреждены. В таком случае никто не выплатит страховку за уничтоженную застрахованную недвижимость.
- нарушения строительных норм и правил, а также некачественного выполнения строительных, монтажных и других работ в застрахованных объектах. Страховка защищает от непредвиденных случаев. Если же вы сами позвали строителей, то вы сами должны проконтролировать процесс ремонта.
- нарушения правил пожарной безопасности. Если вы сами не соблюдаете правила безопасности, то и страховка не спасет. Более того, на вас могут подать в суд за по
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны. Это не стихийное бедствие, а действия людей, от которых и сама страховая компания не защищена.
- конфискация, национализация, арест или уничтожение застрахованной недвижимости по распоряжению государственных органов.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Что делать при наступлении страхового случая в разных ситуациях?
Если вам требуется медицинская помощь, но при этом вы в силах передвигаться самостоятельно, то вам назовут ближайшую больницу, с которой работает assistance. Далее нужно будет самостоятельно обратиться в эту больницу, предоставить паспорт и страховой полис. В это же время в указанную больницу вышлют гарантийное письмо о том, что лечение будет оплачено.
Если ситуация критическая, а застрахованный не может самостоятельно добраться до больницы, то assistance направит скорую помощь или врача в указанное место.
Бывает и такое, что предложенный assistance вариант не самый удобный и оптимальный для застрахованного. Например, assistance может направить в больницу, которая находится в другом городе, когда на месте есть хорошая клиника и т.д. В этом случае застрахованный может предложить assistance свой вариант. Если тот его одобрит, можно отправиться туда.
Ни в коем случае нельзя ехать в первую попавшуюся больницу, идти к первому попавшемуся врачу, сначала нужно позвонить своему assistance. В противном случае страховая откажет в оплате лечения. Клиенту придется лечиться за собственный счет.
Перед лечением обязательно уточните, получили ли в больнице гарантийное письмо от страховой. Если в больнице письмо еще не получили, не соглашайтесь на лечение. Звоните в assistance и выясняйте причину задержки. Обычно такие гарантийные письма направляются моментально после звонка и согласования больницы.
Если больница получила такое гарантийное письмо, тогда можно проходить лечение. Только так оно будет гарантировано оплачено страховой компанией.
Любые медицинские услуги, которые будут проведены, оплачиваются за счет страховки. Если после выписки клиенту назначат дополнительное лечение или лекарства, анализы, то сначала нужно позвонить assistance и убедиться, что эти расходы будут возмещены. Если да, то застрахованному придется самостоятельно все купить, собрать чеки и получить возмещение по приезду на Родину.
Как отмечалось ранее, страховать недвижимость можно с осмотром или без смотра, т. е. по упрощенной технологии или по классической. По упрощенной технологии страховаться менее выгодно: или страховой тариф (стоимость услуги страхования) выше обычного, или страховое возмещение (компенсация) ниже.
Но вот после того как произошел страховой случай, вряд ли представитель страховщика обойдет ваше имущество своим вниманием. Страховщик обязательно осмотрит поврежденное имущество или место, где оно было уничтожено, и составит по результатам осмотра акт. Осмотр сопровождается созданием видео и фотоматериалов.
1. Размер ущерба должен рассчитываться исходя из суммы реального ущерба.
Пример.
Гражданка Л. застраховала внутреннюю отделку нежилого помещения (гаража). В период действия договора страхования в соседнем гараже произошел пожар. Продуктами горения отделка части помещения (примерно одна треть) была повреждена. Страховая компания возместила расходы на ремонт не только конкретного места повреждения, где образовались пятна и трещины, но и той части поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение нежилого помещения в доаварийное состояние.
2. Иногда страховщики устанавливают ограничения выплат по элементам несущих конструкций или отделки. Например, 25 % на покрытие пола, 25 % – на покрытие потолка, 35 % – на покрытие стен, 15 % – на оборудование. Нужно очень внимательно относится к установлению подобных «лимитов» при заключении договора: потом доказывать что-либо будет уже поздно. Необходимо, чтобы страховая компания компенсировала убытки полностью, без искусственных ограничений, в пределах всей страховой суммы.
3. Если в договоре определена франшиза, компенсацию мелких убытков вам получить или не удастся, или удастся только в малой части. Все до последней копейки в пределах страховой суммы платят только те страховые компании, которые работают без франшизы.
Когда вам необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с той, на которую вы имеете полное право по полису, попробуйте направить в страховую компанию или же сразу в Росстрахнадзор досудебную претензию.
Примерная форма претензии может быть такой, как указано в приложении 5. К претензии можно приложить копии письменных и иных материалов. Оригиналы лучше оставить у себя. И не забудьте указать контактный телефон – самый быстрый способ связи.
Страхование дополнительного оборудования автомобиля обязательно понадобится владельцам иномарок, имеющих элементы внешнего и внутреннего тюнинга. Это обусловлено тем, что основная страховка ОСАГО распространяется только на автомобиль в его базовой комплектации. Поэтому страхование дополнительного оборудования может стать своего рода добровольно-принудительным шагом для автовладельцев и повлечь дополнительные расходы.
Этот вид страхования, по сути, можно было бы отнести к разновидности частичного автокаско. Согласно условиям договора с любой страховой компанией к страховым случаям автокаско не относятся потеря ключей, хищение регистрационных знаков, а также оборудования, не входящего в заводскую комплектацию (магнитол, дисков), в том числе элементов тюнинга. А ведь, согласитесь, хищение мелких предметов привлекает преступников тем, что вроде бы украсть легче, и вероятность того, что найдут, очень низка. Поэтому хищение магнитол, дисков, чехлов и других привлекательных для преступников предметов совершается чаще, чем угоны.
Страхование дополнительного оборудования по перечню страховых рисков имеет свою специфику. Вот основное, что можно застраховать от повреждения или порчи действиями третьих лиц и силами природы:
– любые элементы внешнего тюнинга;
– регистрационные номера;
– салон полностью с находящимся там имуществом;
– магнитолы, диски, чехлы, личные вещи, находящиеся в салоне, и прочее.
Конечно же разумными исключениями из страховых рисков по данному виду страхования являются случаи умысла или грубой неосторожности владельца автомобиля, например, если сам водитель находился в салоне в нетрезвом состоянии и повредил салон при пользовании огнем или курении. Повреждения, нанесенные автомобилю при его эксплуатации (т. е. использовании по прямому назначению как средства передвижения), тоже не подпадают под данный вид страхования. Если вы являетесь участником дорожного движения, то на вас распространяется ОСАГО.
Согласно полису страхования дополнительного оборудования автомобиля вы сами определяете, что из элементов интерьера и экстерьера любимой автомашины вы не желаете страховать от хищения, уничтожения или повреждения.
Страховка действует тогда, когда вы не являетесь участником дорожного движения. После выплаты страхового возмещения за похищенное или уничтоженное дополнительное оборудование действие полиса по нему прекращается.
В случае несогласия с расчетом или размером выплаты страхового возмещения спор рассматривается в претензионном (досудебном) или судебном порядке. Примерный образец искового заявления для подачи в суд можно найти в приложении 6.
Куда обращаться за страховым возмещением (выплатой) по ОСАГО
Для получения страхового возмещения можно обращаться: в свою страховую компанию (прямое возмещение убытков) в страховую компанию виновника ДТП (выплата в компании виновника) в Российский союз автостраховщиков (компенсационные выплаты)
1) В свою страховую компанию Если обстоятельства ДТП, в результате которого транспортному средству потерпевшего причинен вред, соответствуют критериям прямого возмещения убытков, потерпевший обязан обратиться за выплатой к страховщику, застраховавшему его ответственность (к «своему» страховщику). В соответствии с пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу своему страховщику в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: — дорожно-транспортное происшествие произошло в результате столкновения двух и более транспортных средств, которые застрахованы по ОСАГО — в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только этим транспортным средствам (не был причинен вред другому имуществу или не был причинен какой-либо вред здоровью);
2) В страховую компанию виновника ДТП В остальных случаях следует обращаться в страховую компанию виновника ДТП.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Попав в дорожно-транспортное происшествие, человек, в первую очередь, обязан выполнить требования ГИБДД по оформлению места аварии, куда входят четыре простых шага:
- Покинуть пострадавший автомобиль, не убирая его с участка дороги, где случилось ДТП (если водитель предпримет попытку скрыться, то в дальнейшем рассчитывать на выдачу компенсационных средств ему уже не придется);
- Установить аварийный знак в 40 метрах от столкновения машин на проезжей части, чтобы другие автолюбители могли заранее среагировать на возникшее препятствие;
- Уведомить страховщиков о наступлении рискового случая и примерно описать серьезность ДТП (количество пострадавших лиц, текущее состояние движимой собственности, наличие тяжелого или смертельного исхода);
- Вызвать сотрудников ГАИ для составления европротокола или же дождаться представителей СК для мирного решения конфликта, без привлечения органов полиции (во втором случае виновному водителю нужно будет иметь при себе все необходимые документы для получения компенсационной выплаты на месте).
Как выглядит образец заявления о наступлении страхового случая ОСАГО, и какие конкретно бумаги должны его сопровождать в соответствии с регламентом РСА, рассмотрим ниже.
Страховой случай – это риск, прописанный в договоре страхования, реализация которого обязывает компанию возмещать причиненный клиенту убыток. Памятка для клиентов:
- При наступлении страхового случая следует как можно быстрее уведомить страховщика любым удобным способом.
- Выплата производится только по рискам, указанным в договоре.
- Срок рассмотрения заявления зависит от условий полиса и составляет, в среднем, от 7 до 20 дней.
- До ответа страховой запрещено самостоятельно ремонтировать, восстанавливать застрахованный объект. Исключение – попытки минимизировать риск сразу после наступления страхового случая.
- Если компания занижает размер компенсации или отказывается платить, следует подать запрос повторно. Следующий шаг – обращение к адвокату для составления судебного иска.
Какие документы необходимы для выплаты
После прохождения всех необходимых процедур, нужно обратиться к страховщику для выплаты по всем рискам. Исключение составляют расходы, которые касаются медицинского обслуживания. Для получения компенсации, нужно предъявить следующие документы:
- удостоверение личности
- страховой полис
- номер карты или другие реквизиты для перечисления денежных средств
- в случае смерти застрахованного лица — доверенность
Если случай требует дополнительных документов, то будьте готовы предъявить:
- все медицинские справки (с указанием диагноза, назначений и самого лечения)
- если речь идет о несчастном случае понадобятся документы из полиции и т. д.
- билеты с отметками о пересечении границы
Если частично расходы, связанные со страховым случаем, потерпевший брал на себя, то нужно предъявить эти чеки. Внимательно ознакомьтесь со страховым договором до отъезда за границу, чтобы иметь представление, какие случаи не являются страховыми и не компенсируются компанией.
Приобретая полис в страховой компании, граждане вполне обоснованно рассчитывают на полноценную защиту рисков и возмещение ущерба при наступлении страхового случая.
В этом и состоит смысл страховки – обезопасить себя от внезапных трат и получить компенсацию согласно условиям страхового документа.
Страховой случай – событие, предусмотренное страховым договором, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю страховую сумму.
Слово «случай» (а не «факт» или «обстоятельство») подобрано намеренно: потенциально опасное событие может наступить, а может и не произойти вовсе. Именно случайный характер происшествия лежит в основе страховых отношений.
Ни страхователь, ни страховая компания никак не могут повлиять на возникновение неблагоприятного события.
После того, как случай произошёл, страховщик исследует его, классифицирует, определяет размер ущерба и выплачивает компенсацию, если событие полностью отвечает заранее заданным параметрам.
На возмещение ущерба могут рассчитывать 3 стороны (в зависимости от типа страховки и её условий):
- собственно страхователь или застрахованное им лицо (например, ребёнок, застрахованный родителями);
- его наследники (при страховом случае в виде смерти страхователя);
- третьи лица (при страховании гражданской ответственности).
Перечень всех страховых случаев, предусмотренных конкретным полисом, указывается в договоре. Этот документ почти всегда имеет закрытый характер – то есть, вписать в него дополнительные пункты после вступления договора в силу нельзя.
В большинстве полисов заранее указываются и нестраховые случаи – события, которые также приводят к убыткам и ущербу, но не входят в список оплачиваемых компанией происшествий.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Попав в дорожно-транспортное происшествие, человек, в первую очередь, обязан выполнить требования ГИБДД по оформлению места аварии, куда входят четыре простых шага:
- Покинуть пострадавший автомобиль, не убирая его с участка дороги, где случилось ДТП (если водитель предпримет попытку скрыться, то в дальнейшем рассчитывать на выдачу компенсационных средств ему уже не придется);
- Установить аварийный знак в 40 метрах от столкновения машин на проезжей части, чтобы другие автолюбители могли заранее среагировать на возникшее препятствие;
- Уведомить страховщиков о наступлении рискового случая и примерно описать серьезность ДТП (количество пострадавших лиц, текущее состояние движимой собственности, наличие тяжелого или смертельного исхода);
- Вызвать сотрудников ГАИ для составления европротокола или же дождаться представителей СК для мирного решения конфликта, без привлечения органов полиции (во втором случае виновному водителю нужно будет иметь при себе все необходимые документы для получения компенсационной выплаты на месте).
Как выглядит образец заявления о наступлении страхового случая ОСАГО, и какие конкретно бумаги должны его сопровождать в соответствии с регламентом РСА, рассмотрим ниже.
Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту
Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы.
Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства.
В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется).
В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители).