Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия банкротства физического лица для должника и его родственников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Что такое банкротство
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Основной вопрос, который чаще всего интересует граждан, звучит следующим образом: если объявить себя банкротом, какие последствия ждут меня и моих родственников? Помимо всех вышеперечисленных запретов и ограничений у процедуры банкротства есть существенные достоинства как для самого должника, так и для его окружения. К ним относятся:
- Фиксация долга, то есть после признания физлица банкротом полностью прекращается начисление процентов по кредитам, штрафов и пеней.
- Прекращение визитов и звонков кредиторов и коллекторов. Они будут привлечены к административной ответственности, если их представители продолжат приходить и звонить.
- Окончание исполнительного производства, выполняемого судебными приставами, и снятие наложенных ограничений. Теперь они вправе взаимодействовать исключительно с финансовым управляющим, за исключением наличия долгов по алиментам и другим задолженностям личного характера.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Риски при обращении в юридические компании
Чтобы оформить банкротство, должники обращаются в юридические компании. Они помогают собрать документы и гарантируют полное сопровождение. Но встречаются компании, которые запрашивают слишком низкую цену за свои услуги. Это говорит о некачественной работе, когда должнику придется делать все самому.
Некоторые юрфирмы берут предоплату, а при оформлении процедуры банкротства снимают с себя обязательства и закрываются. Предоплата — это не критерий честной работы, но если юристы ее предлагают, потратьте дополнительное время на изучение информации и отзывов о компании.
Отдельные мошенники под видом юридической компании, при стандартной форме оформления банкротства, размещают объявления с текстом «банкротство через управляющего». Управляющий — независимый человек, и он не может косвенно или напрямую получать деньги. Если кредиторы выявят этот факт и докажут связь управляющего с будущим банкротом, результаты процедуры пересмотрят. В итоге должник потратит деньги и не сумеет получить статус банкрота.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
Последствия банкротства физического лица для родственников
Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.
Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.
Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.
Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.
Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.
Ограничения на этапе реализации
Если на стадии реструктуризации договоренность между должником и кредиторами не достигнута или отменена судом, начинается процедура реализации имущества, а сам должник официально объявляется банкротом. Это приводит к введению в действие следующей группы ограничений, к числу которых относятся:
- передача управляющему банковских карт;
- запрет на открытие или закрытие лицевых счетов;
- запрет на распоряжение деньгами на счетах и депозитах;
- запрет на любые действия с имуществом вне зависимости от его стоимости;
- запрет на возврат долгов или исполнения иных обязательств по отношению к должнику – все подобные действия осуществляются исключительно перед управляющим.
Банкроту разрешается получать и распоряжаться половиной заработной платы или других постоянных доходов (пенсия, пособия). Допускается увеличение этой суммы при наличии иждивенцев.
Результат несостоятельности гражданина для налоговой
Налоговая инспекция может выступать кредитором в делах о банкротстве физлиц наряду с банками и другими займодавцами. Обязанность по уплате налогов возлагается не только на предпринимателей, но и на рядовых граждан. Задолженность может образоваться по налогам по имуществу, НДФЛ с проданной квартиры, автомобиля и по прочим налогооблагаемым сделкам.
Последствия банкротства физического лица для Налоговой инспекции аналогичны тем, которые распространяются на рядовых кредиторов. ФНС может включить свои требования в реестр кредиторов и тогда они будут погашаться в ходе реструктуризации или реализации имущества. Но риск того, что обязательства физлица не будут исполнены в полном объеме весьма велик и тогда бюджет недополучить часть налогов.
Какие долги списываются при банкротстве физического лица?
После признания гражданина банкротом списываются:
- обязательства перед банком по кредитам, с просрочками, пени, неустойками;
- по микрозаймам;
- по долговым распискам;
- по договорам поручительства;
- по залоговым кредитам;
- по налогам;
- по коммунальным услугам;
- штрафы гибдд.
При банкротстве НЕ списываются следующие долги:
- по судебным решениям, связанные с компенсацией причиненного ущерба;
- по алиментам;
- по субсидиарной ответственности;
- по заработным платам и другим видам компенсаций бывшим работникам.
Что дает, и какие долги не списываются
Банкротство — единственный путь для физических лиц, не способных платить по обязательствам. Он применяется при наличии долга свыше 0,5 млн рублей и просрочке по оплате свыше 3-х месяцев. В роли истца может выступать должник, кредитор или ФНС.
В процессе судебного разбирательства главным лицом является управляющий, контролирующий соблюдение интересов участников и контролирующий законность проведения всех этапов. По решению судебного органа к возможно принятие одного из следующих решений:
- реструктуризация задолженности;
- продажа имеющейся собственности;
- остановка производства из-за оформления мирового соглашения.
Результатом суда может быть списание по кредитам, займам МФО, штрафам, налоговым платежам, коммунальным услугам, решениям суда и т. д. Даже в случае признания банкротства некоторые долги НЕ списываются:
- Покрытие морального вреда.
- Субсидиарная ответственность.
- Задолженность, которая появилась в процессе проведения процедуры.
- Долги по заработной плате или иным выплатам перед сотрудниками (для ИП).
- Штрафные санкции за преступные деяния, которые были совершены специально или из-за грубой неосторожности.
Последствия после завершения процедуры
Как только процесс банкротства завершен, физическое лицо ожидают новые последствия. В их число входит:
- Невозможность в срок до 3-х лет занимать должность руководителя.
- Запрет на регистрацию ИП в 5-летний срок, если до начала суда у человека был такой статус.
- В течение 5-летнего срока нельзя запускать новую процедуру банкротства.
- Запрещено 10 лет принимать участие в управлении кредитной структурой.
- Ограничена возможность участия в управлении МФО, страховыми фирмами и негосударственными ПФ в срок до 5-ти лет.
- Необходимость информирования банка при желании оформить кредит о прошедшей процедуре банкротства — в течение 5-ти лет.
Какие наступают последствия для супруга должника
Для супруга должника все последствия признания гражданина банкротом сводятся к имущественным рискам. По общему правилу, супруги не отвечают по обязательствам друг друга перед кредиторами. Однако, поскольку имущество, нажитое в период брака, считается совместной собственностью супругов, есть вероятность его потери.
При отсутствии брачного договора или документального подтверждения принадлежности имущества другому супругу, оно может быть включено в конкурсную массу с последующей его продажей.
Обратите внимание, право на общее имущество принадлежит также супругу, который в период брака вел домашнее хозяйство, осуществлял уход за детьми или по состоянию здоровья не имел заработка.
К общему имуществу относят:
- Доходы каждого из супругов от предпринимательской/трудовой деятельности.
- Пенсии/пособия/иные денежные выплаты.
- Приобретенные за счет общего дохода супругов: движимое/недвижимое имущество, ценные бумаги/доли в уставном/складочном капитале юридических лиц и др.
При банкротстве одного из супругов возможно следующее развитие событий:
- По обязательствам должника — взыскание может быть обращено лишь на его имущество. Однако, если его окажется недостаточно — кредиторы вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы ему при разделе совместно нажитого имущества.
- Если все полученное по обязательству (долгу) было направлено на нужды семьи — взыскание может быть обращено на общее имущество супругов. А в случае его недостаточности, супруги несут по таким обязательствам солидарную ответственность своим личным имуществом.
- Если общее имущество супругов было приобретено/улучшено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем и данный факт установлен приговором суда — на него может быть обращено взыскание.
- В случае, когда имущество принадлежало супругу должника до вступления в брак — оно не подлежит включению в конкурсную массу.
- Если имущество было получено супругом банкрота в период брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам — на него нельзя обратить взыскание.
- Единственное жилье, а также земельный участок, на котором оно расположено, при банкротстве физического лица остается за должником. Исключение — ипотечное жилье, оно будет реализовано через торги даже, если является единственным местом для проживания.
- Если между супругами заключен брачный договор — «судьба» имущества будет зависеть от того, за кем из супругов оно числится.
- Если при разводе супруги не произвели раздел имущества — финуправляющий вправе требовать выдела доли должника в размере 50%. А именно, все имущество экс-супругов включается в конкурсную массу и продается с торгов. По итогу одна половина денежных средств достается бывшему супругу должника, другая пойдет в счет долга кредиторам.
Ограничения после процедуры банкротства физ лица
Когда имущественные и финансовые дела, связанные с просроченными обязательствами, урегулированы, а процедура завершена, одни ограничения сменяются другими.
Цена за снятие долговых обязательств не только потеря имущества, которое распродается для расчетов с кредиторами, но и ряд ограничительных мер на протяжении нескольких лет после присвоения статуса «банкрота». За освобождение от долговой кабалы придется заплатить вводимыми ограничениями:
- 5 лет запрета на подачу заявки и оформление кредитов без предупреждения о прохождении банкротства.
- Невозможность нового банкротства в течение 5-летнего периода.
- Списываются только те долги, которые зафиксированы судом в процессе признания неплатежеспособности. По новым просрочкам кредиторы вправе обращаться в суд и получать исполнительные листы о принудительном взыскании.
- 3 года бывший должник не сможет занимать управленческую должность в качестве наемного работника.
- 10 лет банкрот лишен права работать руководителем в кредитных организациях, принимать участие в управлении делами такого юрлица.
- 5 лет действует запрет на руководящие должности в сфере страхования, инвестиций. негосударственного пенсионного обеспечения или в МФО.
Таким образом, после завершения процедуры банкротства на протяжении долгих лет у бывшего должника возникнут серьезные сложности с карьерой.