Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы потребуются для оформления ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сначала нужно понять, на что можно будет рассчитывать при покупке. Для этого необходимо предварительно выбрать желаемый вариант квартиры. Речь не идет о конкретной сделке. На этом этапе достаточно проанализировать рынок и определить среднюю цену на подходящее по основным параметрам жилье.
Шаг 2. Оформление и подача предварительной заявки
Заявку на получение ипотечного кредита можно подать лично в отделении банка, а можно использовать онлайн сервисы. К ней необходимо приложить стандартный пакет документов, включающий в себя:
- паспорт, ИНН, СНИЛС (копии и оригиналы);
- свидетельство о браке и рождении детей (если есть);
- копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
- справку о доходах (минимум за последние полгода);
- военный билет или водительские права (не всегда).
К начальному пакету документов можно подготовить другие свидетельства платежеспособности: справки о дополнительном доходе (от сдачи имущества в аренду, выплачиваемые на регулярной основе дивидендах и прочее), подтверждение о наличии недвижимости и другого дорогостоящего и ликвидного имущества.
Положительными моментами для банка также станут:
- наличие детей и зарегистрированного брака;
- готовность внести первоначальный взнос от 15% займа и выше;
- наличие у клиента открытых в данном банке счетов и зарплатного счета.
Паспорт, СНИЛС, копия трудовой и справка 2‑НДФЛ для ипотеки с подтверждением дохода
Если взнос меньше, чем нужно для ипотеки по двум документам, придется собрать больше документов. Для каждого участника сделки понадобятся:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- справка 2‑НДФЛ за последние шесть месяцев или справка о доходе по форме банка — обе справки берут в бухгалтерии на работе или через работодателя, о них еще поговорим отдельно;
- свидетельство о регистрации брака, если муж и жена оформляют ипотеку вместе как созаемщики;
- брачный договор, если муж или жена планируют оформить ипотеку только на себя;
- военный билет для мужчин младше 27 лет.
Для ипотеки с материнским капиталом. Если при оформлении ипотеки будет использоваться материнский капитал или программа «Семейная ипотека», дополнительно нужно подготовить:
- свидетельство о рождении на каждого ребенка;
- сертификат на материнский капитал;
- справку или выписку об остатке материнского капитала. Справку получают в Пенсионном фонде, а выписку — через личный кабинет на Госуслугах.
Подбор варианта вторичной квартиры в ипотеку
Покупка квартиры в ипотеку, с чего начать? Ответ простой — выбрать вариант. Можно испытать собственные силы — подать объявление с фразой «куплю квартиру», огласить о планах перед родственниками, знакомыми. И предложений будет немало, а запрашиваемые суммы за жилье будут разные.
На этом этапе помощь агентств недвижимости, профессиональных риелторов — наиболее действенна. Осмотры с квалифицированным посредником проходят упорядочено, без лишней суеты, в удобное время.
Если планируется покупка квартиры в ипотеку без риэлтора — будет не лишним напомнить критерии, определяющие «ценность» квартиры:
- рассматривают будущий район проживания с точки зрения работы — насколько близко расположен, сколько времени потребует дорога;
- следующий фактор — транспортные развязки. Какие виды городского транспорта обеспечивают жизнедеятельность района, интервал движения, расположение остановок;
- оценивают инфраструктуру — близость школ, детсадов, магазинов, банков, служб быта. Хорошо, если рядом с домом работает супермаркет с товарами повседневного спроса, недалеко до парковой зоны;
- изучают придомовую территорию — насколько благоустроена, есть ли детская зона, где паркуется транспорт жильцов и расположена хозяйственная площадка;
- насколько упорядочена жизнь многоквартирного дома — консьерж, чистота подъездов, лестничных площадок, исправность лифтов, наличие кладовок для домашних вещей;
- непосредственно знакомятся с вариантом — этаж, планировка, техническое состояние, инженерное обеспечение. Уделяют внимание санитарному состоянию конструкций — отсутствию очагов сырости, плесени.
Оценивают финансовую часть — цену покупаемого жилья, ограниченность личного бюджета, сумму кредита. Стоит зайти на сайты банков, где есть калькуляторы ипотеки. Программа оценивает платежеспособность будущего заемщика, строит график платежей в соответствии со сроками кредитования, покажет эффективную ставку кредитования с учетом страхования, участия в зарплатном проекте банка, привлечения созаемщика. Зарегистрировавшись на сайте, можно подать предварительную заявку на ипотеку онлайн.
Какие документы нужны на квартиру-вторичку для ипотеки
Выбрав жилье и договорившись с продавцом-собственником по формату оплаты, нужно подготовить документы для банка по объекту ипотечного залога (т.е. по приобретаемой квартире).
На ипотечное жилье-вторичку банку потребуются:
- правоустанавливающие документы продавца. В таком документе указывается основание, дающее продавцу право собственности квартиры (ДКП, договор приватизации, дарения, свидетельство наследства и др.);
- гражданские паспорта собственников (копии). Если собственник младше 14-ти, то свидетельство о рождении (также копия);
- ЕГРН-выписка. Кредитные отделы некоторых банков запрашивают выписку ЕГРН самостоятельно;
- согласие продажи супругов, органов опеки (при потребности);
- справка о числе зарегистрированных в квартире. Получается в МФЦ;
- рыночная стоимость квартиры (отчет). Заказывается в оценочных компаниях, одобренных банком. Стоит от 3 000 руб. Некоторыми ипотечными банками данный отчет заказывается самостоятельно, за их счет.
Документы на залоговое обеспечение
Ипотечная сделка предусматривает обязательное оформление в залог приобретаемого объекта и его страхование на период выплаты по кредиту. Банк очень ревностно относится к покупаемой недвижимости, оценивая ее с точки зрения ликвидности – в случае образования долга по ипотеке, банк взыщет полную суму долга вместе с процентами из средств, реализованных при продаже залога.
Преимущества и недостатки ипотеки
Оформляя кредит на приобретение квартиры или дома, следует задуматься о достоинствах и недостатках получаемой ипотеки. Важно оценить собственные возможности и понять, какую выгоду удастся получить.
Сначала рассмотрим важные достоинства данного вида кредита:
- приобрести жилье можно даже без первоначального взноса – это помогает сэкономить денежные средства и открывает больше возможностей перед гражданами, имеющими небольшой доход. Не у каждого клиента есть возможность сделать большой первоначальный взнос. Тем не менее, еще более выгодным становится сотрудничество в том случае, если первоначальный взнос уже был сделан заемщиком. Банк в такой ситуации идет навстречу клиенту и понижает процентную ставку по кредиту. Чем выше взнос, тем ниже процентная ставка;
- кредит можно досрочно погасить – практически все банки предоставляют такую возможность клиентам. Это избавляет от больших переплат. В большинстве случаев граждане стараются закрыть кредит раньше срока, заявленного в заключенном договоре;
- широкий выбор недвижимости – банки не ограничивают клиентов в выборе квартир, которые могут быть приобретены. Оформить можно покупку жилья не только на первичном, но и на вторичном рынке недвижимости.
Как получить одобрение кредитной заявки
Чтобы получить одобрение банка, необходимо прикрепить к заявке пакет документов. С их помощью банк сможет оценить стабильность и уровень постоянного дохода заемщика и его благонадежность. В список справок обязательно входят документы, которые подтверждают личность заемщика.
Важно! Нужно предоставлять только правдивую информацию в заявке. При проверке документов обман обязательно будет раскрыт, это станет главной причиной отказа.
Помните, что заемщики, состоящие в браке, должны предоставить информацию не только о себе, но и о другом супруге. Согласно действующему законодательству, люди, состоящие в законном браке, выступают в роли созаемщиков. Банку важно оценить доход второго супруга.
В случае необходимости кредитная организация может потребовать дополнительные данные.
Важно! Об одобрении ипотеки банк может уведомить клиента разными способами. Учреждение может отправить смс-сообщение, электронное письмо или связаться с заемщиком по телефону.
Поиск квартиры и помощь риелтора
Приобретая жилплощадь на первичном рынке, покупатель, выступающий и в роли заемщика, может рассчитывать на помощь банка даже в выборе подходящей недвижимости. Кроме того, благодаря сотрудничеству кредитной организации и застройщиков сомневаться в благонадежности потенциального продавца не стоит.
Однако это преимущество теряет актуальность в случае приобретения недвижимости на вторичном рынке. Настоятельно рекомендуется не отказываться от помощи риелтора, который выполнит такие задачи:
- проверит квартиру – все сделки, ранее заключаемые собственниками недвижимости, должны быть обязательно проверены, чтобы определить законность покупки. Если пренебречь данным пунктом, есть вероятность того, что сделка окажется невыгодной из-за появления претендентов на оформление права собственности или наличия больших долгов;
- выяснить юридическую историю – важно понять, имеет ли продавец право распоряжаться данной собственностью;
- организовать беседу с продавцом правильно – общение с продавцом недвижимости требует наличия определенных навыков.
Но если нет желания сотрудничать с риэлтерской компанией, заемщику необходимо самостоятельно организовать встречу с продавцом, предварительно выяснив ряд нюансов. Помните, перед тем как встретиться с продавцом и попытаться договориться о заключении сделки, следует узнать, готов ли он отказаться от расчета «живыми» деньгами. Большинство продавцов на вторичном рынке не рассматривают вариант с ипотекой.
С чего начать оформление ипотеки на покупки квартиру?
Перед тем, как оформлять долгосрочный заем на приобретение квартиры, учтите следующие моменты:
- Сделайте расчет по ипотеке, чтоб определиться с суммой, которую потребуется одолжить у банка:
- для начала подсчитайте, сколько готовы заплатить в качестве первоначального взноса;
- затем определитесь, на какую сумму ежемесячно можете рассчитывать и сколько платить за ипотеку. Для этого суммируйте и оцените доход семьи.
Банки дают ипотеку, если после уплаты платежей по иным кредитам ипотечный платеж будет не больше 60 % от дохода заемщика. Но идеально, чтобы он был в пределах 30 %, что даст вам возможность досрочно гасить кредит.
- Уточните у банка, какие документы потребуется предоставить. Самый простой вариант – взять ипотеку в банке, где оформлена карта по зарплатному проекту. Тогда не потребуется подтверждать свои доходы и трудоустройство.
- Определитесь, какую квартиру вы желаете купить: на вторичном рынке или в новостройке.
В какой банк обратиться
Где лучше взять ипотеку на приобретение квартиры вторичного рынка, определяет заемщик.
Финансовые консультанты рекомендуют оценивать не только ставки и комиссии, но и надежность самого банка: отзывы лицензий продолжаются. Несмотря на то, что вы будете должны структуре, а не она вам, проблем при ликвидации кредитора не избежать.
Примеры условий, действующих в 2018 году на ипотечные программы для вторички:
| Банк | Сумма (руб.) | Тариф (%) | Первый платеж | Условия |
| Сбербанк | от 300 000 | от 9,1 | 15% | Срок кредита до 30 лет, при отказе от страховки тариф увеличивается на 1%;
при отсутствии справки 2НДФЛ первый взнос 50%. |
| ВТБ | от 600 000 | от 9,3 | 10% | Для бюджетников ставка 8,9%;
тариф 9,3% для зарплатных клиентов; стандартная ставка от 9,6%; при отказе от страхования +1%. |
| Газпромбанк | от 500 000 | от 10,2 | 10% | Без страхового полиса ставка +0,5% к базовому тарифу;
срок кредитования до 30 лет; ссуда выдается на квартиры, таунхаусы, гаражи, машино-места. |
Приведенные в таблице ставки – базовые, они меняются индивидуально. Например, в Сбербанке есть платная услуга электронной регистрации сделки. Если заемщики ею пользуются, основной тариф по кредиту снижают на 0,7%. Что влияет на окончательную процентную ставку и как получить лучшие тарифы, читайте дальше.
Преимущества и недостатки покупки
Не каждая семья имеет возможность приобрести жилье сразу оплатив полную стоимость. Отличным выходом из ситуации станет ипотека, именно тот факт, что всю денежную сумму можно оплачивать частями и является основным преимуществом ипотеки.
Получить ключи от квартиры и оформить ее в собственность можно сразу же после оформления кредита. Приобретая жилье на вторичном рынке нет необходимости ждать пока, например, дом достроят и сдадут в эксплуатацию, в нее можно заезжать сразу.
Среди прочих плюсов можно отметить:
- недвижимость можно купить именно в том районе города, в котором хотелось бы жить;
- банки предлагают множество ипотечных программ и на сегодняшний день можно выбрать именно ту, которая подходит вам;
- риск неэффективно вложить денежные средства минимален.
При оформлении ипотеки на вторичное жилье существуют и свои минусы, среди которых:
- Оплата дорогостоящей страховки.
- Цена на вторичное жилье гораздо дороже, чем в новостройке.
- Существуют многоквартирные дома старой постройки, в которых маленькая квадратура и неудобная планировка, например, хрущевки, цены на такие квартиры практически не растут, даже в период роста спроса на недвижимость. Поэтому выбирая жилье следует обратить особое внимание на тип постройки дома, год строительства и планировку, иначе можно невыгодно вложить денежные средства.
Выбор банка и подача заявки
Прежде чем остановить свой выбор на конкретном банке следует лично посетить представительства нескольких банковских учреждений и ознакомиться с программами ипотечного кредитования, которые они предлагают. Только тщательно проанализировав полученную информацию можно сделать правильный выбор и взять ипотеку в том банке, который предоставляет наиболее выгодные условия.
Ипотека предоставляется банками в среднем на 15-20 лет и более, ее можно погасить и раньше срока, если есть такая возможность. Штрафные санкции при этом не налагаются.
Следует обратить внимание на то, что заемщику на момент оформления ипотечного кредита должно быть не менее 18 лет, некоторые банки устанавливают возраст от 21 года. Обязательным условием также является наличие постоянной работы.
Еще один важный момент на который следует обратить особое внимание – это первоначальный взнос или аванс. Все дело в том, что каждый банк устанавливает свой процент исходя из общей суммы кредита и условий ипотеки.
Минимальный первоначальный взнос в каждом банке разный и колеблется от 10% до 20% от общей суммы стоимости квартиры.
Некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам оформить ипотеку без предоставления справки с места работы. Это возможно только в том случае, если первоначальный аванс будет составлять не менее 50% от стоимости квартиры.
Оформляя ипотеку на приобретение квартиры можно воспользоваться средствами материнского капитала или иными государственными программами.
После того как вы определились с банком, в котором хотите взять ипотеку далее необходимо посетить любое отделение банка и заполнить специальную заявку-анкету. Банк рассмотрит заявление и при положительном ответе для оформления ипотечного кредита потребует предоставить ряд документов.
Последовательность действий
Порядок действий будущего заемщика заключается в обращении в выбранный банк с требующимися документами.
Стадии оформления жилищного кредита:
| Выбор кредитной программы | Заемщик может найти информацию о банковских программах на официальном сайте банка или опираться на отзывы друзей (родственников) |
| Предоставление комплекта бумаг в банк | Для того, чтобы собрать необходимые документы потребуется время. Однако если все документы в порядке, заявка по ипотеке вероятно будет одобрена в короткие сроки |
| Подбор жилья | Отдельными банками предъявляются определенные требования к объекту недвижимости, поэтому перед тем как договариваться с продавцом, следует их изучить |
| Предоставление комплекта документов на жилье | Прежде всего понадобится выписка из ЕГРН об отсутствии прав третьих лиц на подобранный объект |
| Рассмотрение заявки и документов | Сотрудники банка в течение 2-3 дней анализируют предоставленные документы на соответствие действительности |
| Оценка рыночной стоимости объекта н | Оценочная организация определяет среднюю рыночную стоимость кредитного жилья, подобранного заемщиком |
| Оформление договора ипотеки | Подписание сторонами договора ипотечного кредитования. После чего совершается регистрация права собственности в службе Росреестра. Также регистрируется залог на жилье в пользу банка. |
| Выдача кредитных средств | Денежные средства перечисляются на счет продавца после подтверждения осуществления регистрации договора |
Новостройки и вторичка: что лучше
Прежде чем брать жилищный кредит, будущему ипотечнику предстоит выбрать между новостройкой и вторичной квартирой. Новые дома имеют свои преимущества: квартиры и подъезды «с иголочки», в соседях много семей с детьми, на придомовой территории нет разбитого асфальта, детские игровые комплексы блещут новизной. При этом покупателям новостроек часто приходится ждать заселения годами. Многие жалуются на посредственное качество современного строительства: трещина в стене и прорывы трубопровода — не редкость в свежей многоэтажке.
При покупке квартиры на вторичном рынке новые владельцы заселяются сразу: коммуникации работают, в помещении сделан ремонт, все объекты инфраструктуры, социальные учреждения и магазины находятся в шаговой доступности. Если нет возможности покупать жилье с евроремонтом, можно взять «бабушкин» вариант и в будущем накопить средства для отделки помещения на свой вкус. Вторичка выигрывает не только с точки зрения инфраструктуры, но и в финансовом плане.
План оформления ипотеки на вторичку
Для удобства предлагаем пошаговую инструкцию по получению ипотеки на вторичную квартиру:
- рассчитайте необходимую сумму кредита с учетом первоначального взноса и стоимости вашей будущей квартиры;
- выберите банк или несколько банков с выгодными условиями кредитования;
- соберите документы для подачи заявки;
- посетите выбранные кредитные организации и подайте заявки на получение займа;
- дождитесь одобрения;
- после одобрения у Вас есть от 1 до 3 месяцев на поиски жилья. Если Вы присмотрели квартиру заранее, сразу предоставляйте в банк документы для ее проверки;
- ожидайте, пока банк одобрит выбранную недвижимость;
- назначайте дату ипотечной сделки. Происходит подписание кредитного соглашения, оформление залога на приобретаемую недвижимость, подписание договора купли-продажи квартиры с продавцом. После посещения нотариуса заемщик и представитель банка подают документы в Росреестр. Для экономии времени подать документы можно в электронном виде или через нотариуса;
- произведите оплату страхового полиса в соответствии с ипотечным договором;
- после регистрации перехода права собственности на квартиру к заемщику произведите передачу денег продавцу недвижимости через счет или депозитную ячейку;
- подпишите акт приема-передачи жилого помещения, продавец выдает покупателю расписку о получении денег;
- начинайте выплачивать ипотеку.
Это пошаговый план упрощен, и в нем не хватает деталей. Каждая сделка по ипотеке имеет свои особенности. В идеале заботы обо всех нюансах стоит поручить брокерской компании. В Санкт-Петербурге и области любой ипотечный вопрос помогут решить специалисты компании «Ипотека Live».