Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Росгосстрах не платит по КАСКО.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО
Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.
Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Реальное дело против Росгосстрах
18.07.2014 в Общество защиты прав потребителей обратился Ларюшкин В.А. с жалобой на незаконные действия страховой компании ООО «Росгосстрах».
Гражданин пояснил, что 13.01.2014 года он в соответствии с законодательством об ОСАГО он застраховал свою ответственность в ООО «Росгосстрах».
В период действия страхового полиса гражданин попал в ДТП на автомобили Ниссан Х-trail, после чего 15.03.2014 страхователь подал все необходимые документы в ООО «Росгосстрах», для получения страховой выплаты на ремонт автомобиля. Однако в установленный месячный срок ООО «Росгосстрах» страховую выплату не осуществило и мотивированный отказ страхователю не направило. Т.е. ООО «Росгосстрах» незаконно не выплачивает денежные средства по страховке при наступлении страхового случая.
В виду того, что ООО «Росгосстрах» не платит деньги по страховке, страхователю пришлось обратиться с экспертную организацию для проведения независимой экспертизы с целью определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства. Согласно экспертному заключению стоимость восстановительного ремонта составила 101138 рублей. Т.к. ООО «Росгосстрах» не выплатило страховку потребителю добровольно, указанная сумма подлежала взысканию в судебном порядке. Кроме того в связи с тем, что ООО «Росгосстрах» не законно отказал осуществлять страховую выплату потребителю он был вынужден обратиться в экспертную организацию в связи с чем понес расходы на оплату услуг в размере 5500. Данные денежные средства подлежали взысканию с ООО «Росгосстрах» в качестве убытков на основании ст. 15 ГК РФ.
Также в данных правоотношениях подлежат применению положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 15, ст.13, которые дают право потребителю взыскивать штраф и компенсацию морального вреда.
Стоит ли обращаться к автоюристу?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.
Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).
Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.
Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!
Важно! Не получили ответа на ваш вопрос? Для вас работают наши юристы-эксперты.
- Только практикующие и опытные автоюристы в сфере обжалования постановлений, ОСАГО и ДТП.
- Анонимно
- Бесплатно
Возможные причины споров
Все основные аспекты страхования, например, страховые случаи, правила, суммы выплат, указываются и регулируются согласно заключенному договору страхования между страховой компаний и застрахованным лицом. И отсюда возникает много споров и противоречий, которые решаются в судебном порядке.
Страхования компания чаще всего ссылается на отказ в выплате в таких случаях, как:
- целенаправленное причинение ущерба застрахованному имуществу с целью получения страховой выплаты;
- в ДТП доказано экспертизой, что водитель причинил ущерб в состоянии алкогольного опьянения;
- представленные документы в страховую компанию не верны и содержат недостоверные сведения;
- неполный пакет документов, необходимых для проведения выплаты компенсации;
- транспортным средством управляло лицо, не указанное в полисе страхования;
- причинение ущерба вне сроков действия договора страхования;
- не соответствие причинения ущерба страховому случаю, прописанного в договоре страхования.
При этом стоит помнить о том, что страхования компания не имеет права отказать в выплате материальной компенсации в таких случаях, как:
- утрата или потеря полиса страхования;
- обращение за компенсацией по истечении некоторого времени после наступления страхового случая;
- документы и ключи были украдены вместе с угнанным автомобилем, но в случае, если их оставление не было умышленным;
- полицией не был обнаружен человек, который причин ущерб.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
Выплата за минусом годных остатков
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Причины отказа в выплатах
В 2023 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Отказ в выплатах по каско
Страховка каско обходится достаточно дорого для каждого автовладельца, поэтому обладатель полиса надеется на соразмерную защиту в кризисной ситуации. Каково же бывает удивление, когда в выплате страховщик отказывает.
Страховая компания работает по чётко прописанным правилам, действующим на основании закона. Можно условно выделить две основные причины отказа в выплатах: необоснованность обращения и противоправные действия страховщика.
Чаще всего отказ происходит по следующим причинам:
— Нестраховой случай. Обращение заявителя может не совпадать с застрахованным риском. Например, если автомобиль застрахован от повреждения в результате природных явлений (падения деревьев, града, смерчей и т.д.
), а по факту вмятина на корпусе образовалась от падения камней, вылетающих из-под колес впереди идущих машин. Будьте внимательны, страховщик заплатит лишь при наступлении конкретного случая, указанного в полисе каско, иначе вас ждёт отказ.
Подробнее о таких случаях можно прочитать в статье Путеводителя «Когда каско не поможет?».
— Несоблюдение требований. Например, если страховщик узнает, что на автомобиле не работала противоугонная сигнализация, были открыты двери или окна.
— Недостаточность документов. Для получения страховой выплаты необходимо представить полный набор документов, который, как правило, включает:
- заявление на страховую выплату;
- документы, подтверждающие страховой случай (Протоколы, справки и талоны-уведомления из ГИБДД, противопожарной службы, полиции и т.д.);
- паспорт (иной документ, удостоверяющий личность);
- полис каско с квитанцией об его оплате;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- талон технического осмотра;
- водительское удостоверение;
- доверенность (если автомобиль не находился в собственности);
- предоставьте банковские реквизиты для перечисления компенсации.
Если каких-то документов будет не хватать – страховщик имеет право отказать в выплате.
Помимо законных случаев отказа в страховой выплате по каско, могут произойти и необоснованные, когда вы имеете полное право на компенсацию ущерба, но страховщик ссылается на иные обстоятельства, которые считает существенными. В таких случаях необходимо отстаивать свои права.
Совет Сравни.ру: Если вы уверены в своей правоте и у вас на руках есть все документы, подтверждающие страховой случай, то необходимо написать претензию на имя руководителя страховой компании, в которой изложить суть дела и заявить требование о выплате.
Список возможных отказов
Почему могут отказать в выплате? Судя по отзывам, наиболее часто выдвигаются следующие основания:
- Потеря договора страхования. Страховая компания не платит по КАСКО, если у клиента нет на руках полиса. Что делать, если, например, произошел взрыв автомобиля и полис остался в машине? У страховых компаний есть база договоров. При потере полиса нужно сразу обратиться к страховщику, чтобы получить дубликат полиса. С дубликатом можно обращаться в страховую компанию.
- Нарушение сроков страхователем при обращении в страховую компанию. Изначально страхователь не имеет право нарушить срок, установленный страховщиком, так как последует отказ в принятии документов и выплате. Но из этого правила есть исключения. Если страхователь не смог подойти по уважительной причине (например, попал в аварию и лежит в больнице), то страховщик не вправе отказать в выплате.
- Неумышленное искажение сведений. Если страхователь не нарочно дал не точную информацию о происшествии во время описания процесса, то страховая компания не имеет право отказывать в выплате. Но нарушение страхователя должно быть действительно неумышленным. Если при нарушении сведений становится ясно, что произошло сокрытие важной информации, от которой будет зависеть выплата, то в ней могут отказать. Отказ может последовать из-за того, что не только со стороны компаний может быть множество мошенников. Обманщики могут быть и со стороны страхователя.
- Предоставление неполного пакета документов не является причиной отказа, если на то есть уважительные причины. Например, при угоне автотранспортного средства пропали все документы.
Иногда происходят необычные ситуации на дорогах, независящие от самого водителя. Последует ли выплата?
- Во время поездки на автомобиль падает какой-либо предмет. Ущерб, причиненный падением предмета, будет выплачен, если в пункте «риски» будет указанно «падение предметов».
- При погрузке мебели было получено повреждение (царапина, вмятина). Ущерб, причиненный из-за погрузки или разгрузки, не является страховым случаем. Соответственно выплаты не будет.
- Владелец автотранспортного средства поцарапал свою машину. Страховая компания откажет в выплате, если страхователь причинил ущерб сам себе, но если во время парковки другая машина задела автомобиль, то это действие будет считаться страховым случаем.
- Прокол колес третьими лицами. Действия третьих лиц должны быть оплачены страховой компанией. Но конкретно при данном случае компания может отказать. Большинство страховщиков прописывают в своих договорах отказ в выплате по колесам. Это происходило из-за того, что сами страхователи портили свои колеса, чтобы получить выплату и купить другие. Для того, чтобы понять, выплатит ли компания средства, необходимо ознакомиться с договором страхования.
- Повреждение автотранспортного средства животными. Также необходимо обратиться к полису страхователя для того, чтобы понять, является ли данный случай страховым. Также существуют нюансы. Например, автомобиль должен двигаться или стоять, а также случаи, если машина сбивает животное или действия идут со стороны животного.
- Совершен наезд на предмет, который находился за пределами дороги. Любой ущерб, который произошел во время движения автомобиля, считается дорожно-транспортным происшествием, и выплата должна быть. Но следует отметить, что если происшествие произошло там, где нет дорог, то страховая компания может отказать.
- На автотранспортное средство опустили шлагбаум. Выплата должна поступить от страховой компании, так как действие было совершено другим лицом.
Когда компания может не производить выплату компенсации по КАСКО
Причинами для отказа могут выступать следующие ситуации:
- Машина была угнана вместе с ключами и документами на неё;
- Отсутствие сигнализации в момент появления страхового случая, когда правилами страхования она должна быть установлена в обязательном порядке;
- Автостраховой агент считает, что повреждения авто, предъявленные к возмещению, получены не из-за наступления страховой ситуации;
- Во время происшествия за рулем транспорта находилось лицо, не занесенное в договор о страховании;
- Нарушены сроки обращения в СК;
- Водителем не предприняты все меры для минимизации повреждений;
- Умышленное нарушение ПДД (осознанный выезд на встречку, вождение в состоянии опьянения, нарушение требований безопасности вождения и др.);
- Неизвестен виновник повреждений;
- Отсутствие права на суброгацию;
- Затягивание сроков обращения в Госавтоинспекцию;
- В протокол сотрудником ГИБДД внесена фраза об отсутствии претензий и документ подписан представителем агента;
- Наступивший случай, в результате которого получены повреждения авто, не является страховым.
Перечень неполон и может расширяться в зависимости от индивидуального случая. Кроме этого, страховщики применяют схемы недоплаты положенных сумм. Например, очень распространены случаи, когда на восстановление машины выделяется небольшая сумма, тогда как владелец тратит на сервис в несколько раз больше.
Просрочена оплата очередного страхового взноса
Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.
Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.
Размеры неустойки за просрочку
В предусмотренные законодательством России сроки страховщик должен произвести выплату, или предоставить заявителю направление на проведение ремонта автомобиля, или дать письменный отказ в выплате разовой суммы.
Если это требование не выполнено, страховая компания должна за все просроченные дни выплатить сумму неустойки, которая рассчитывается как один процент от установленной суммы компенсации по видам нанесенного вреда каждому лицу.
Под неустойкой понимают гражданско-правовую ответственность, что применяется в соответствии с законодательством или заключенным договором.
Как производится расчет пени? Она определяется как 1/75 ставки рефинансирования ЦБ России, что действовала на момент, когда должна быть исполнена обязанность по выплате (в соответствии со ст. 7 закона об ОСАГО).
Размер неустойки не должна превысить величину страховой суммы, что устанавливалась в соответствии с указанной статьей.
Если ОСАГО не покрывает расходы, что делать
Оценка причиненного авто ущерба после аварии проводится специалистами, заключившими соответствующий договор с СК, в итоге размер причитающейся компенсации чаще всего занижается. При исчислении стоимости испорченных запчастей берется во внимание их износ, что и служит идеальной причиной для страховщиков уменьшить сумму компенсации.
Что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб от ДТП — определить точный размер урона. Для этого необходимо обратиться к независимому эксперту, который при осмотре автомобиля будет учитывать интересы потерпевшего. При установлении недостающей суммы ущерба в СК виновника ДТП направляется претензия вместе с отчетом стороннего специалиста.
При отказе организации выплатить разницу дело рассматривают судебные инстанции. Если вред, причиненный имуществу более 120 тыс. рублей, остальное покрывает виновник происшествия. Следует учесть, что задача СК уменьшить свои расходы, а пострадавшего — получить максимально возможную компенсацию.
Перед независимой оценкой нужно заранее сообщить об этом СК и виновнику аварии о дате, времени осмотра транспортного средства. При наличии дубликатов бумаг и соблюдении формальностей страховщику будет не целесообразно доводить дело до судебного разбирательства.
Ответ, покрывает организация разницу или нет должен быть предоставлен на протяжении месяца, после этого СК перечисляет денежные средства или отказывает в их предоставлении, мотивировав свое несогласие с решением независимой оценки
Иск направляется в судебный орган по месту регистрации виновника ДТП. При размере возмещения более 50 тыс., обращение подается в районное отделение, при меньшей сумме — мировое. Если виновник аварии ушел из жизни, долги выплачивают наследники.
ОСАГО покрывает различные виды ущерба, причиненного имуществу пострадавшей стороны при ДТП, а также вред здоровью и жизни. Чтобы получить максимальную сумму возмещения, не следует нарушать при аварии и знать правила и законы относительно обязательного гражданского страхования.
Если со стороны СК имеются нарушения, пострадавший имеет право обратиться в судебные органы для урегулирования спорной ситуации. Согласно новому закону действующий полис ОСАГО покрывает лечение и виновника аварии, отказать в этом страховая компания не имеет права.
Стать участником ДТП может каждый: даже водитель с многолетним стажем, который соблюдает все правила и скоростной режим может стать участником аварии. По состоянию на 2013 год ежедневно по всем регионам Российской Федерации происходило 509 ДТП, лидерами по их количеству является Москва, Ленинградская область и Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край и Ростовская область.
Считается, что ущерб от ДТП равен 2,5 % ВНП или более 1,1 триллиона рублей, что равняется годовым затратам на всю сферу здравоохранения. Для гарантии минимальных выплат, необходимых для восстановления поврежденного имущества или лечения потерпевших, и было придумано обязательное страхование транспортных средств. Но выплаты по ОСАГО при ДТП представляют собой не только финансовую гарантию возмещения причиненного в результате аварии ущерба, но и залог более внимательного выполнения правил вождения всеми участниками дорожного движения.
Особенности европротокола
Нововведение 2009 года в РФ — это возможность самостоятельного оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД с целью получения возмещения ущерба от страховой компании по так называемому европротоколу.
Эта практика уже долгое время успешно применяется за рубежом. Ее внедрение в РФ целиком оправдано, поскольку по данным ГИБДД 70% всех аварий — мелкие, поэтому для экономии времени как водителей, так и сотрудников ГИБДД можно воспользоваться процедурой самостоятельного составления участниками ДТП европротокола.
Согласно действующему законодательству обойтись без вызова сотрудников ДТП можно при соблюдении следующих условий:
- Не причинен вред жизни или здоровью людей;
- Участниками ДТП является не более двух автомобилей (прицеп считается отдельной транспортной единицей, поэтому его наличие у одной из машин исключает возможность использования европротокола);
- У обоих автомобилиста есть действующие полисы ОСАГО;
- Ни один из участников ДТП не находится в состоянии алкогольного обвинения;
- Между участниками ДТП не существует разногласий в видении аварии.
Если одна из машин, участвовавших в ДТП, не зарегистрирована в РФ, то европротокол может быть составлен в случае, если ее владелец является владельцем полиса «Зеленой карты».
Первоначальная сумма возмещений по европротоколу, установленная в марте 2009 года, — это 25 тысяч рублей. С 1 октября 2014 года она составляет 400 тысяч рублей, но только, если оба договора ОСАГО были заключены после этой даты на территории Москвы и Московской области или Санкт-Петербурга и Ленинградской области. По полисам, оформленным раньше октября 2014 года и после этой даты, но в других регионах, максимальное возмещение составляет 50 тысяч рублей. Если ремонт автомобиля окажется дороже, то разницу придется оплачивать самостоятельно, поскольку применение стандартной процедуры возмещения предполагает оформление ДТП сотрудниками ГИБДД.
Для возмещения средств по европротоколу пострадавшему необходимо:
- Заполнить разборчиво и без исправлений бланк лицевую сторону совместно с виновником ДТП, а обратную — самостоятельно (лучше зафиксировать этот процесс на камеру);
- Составить детальную схему ДТП с указанием конфигурации дороги, положения автомобилей, ям и светофоров.
Каждый листок европротокола должен быть подписан обоими участниками ДТП. Страховщик должен быть извещен о ДТП в двухнедельный срок.
Введение ОСАГО, упрощение процедуры и увеличение сумм максимальных выплат в РФ — это залог увеличения безопасности на дорогах и важный шаг к установлению справедливого возмещения вреда потерпевшим в ДТП из-за нарушения владельцем полиса ОСАГО правил дорожного движения или скоростного режима. Однако закон об ОСАГО требует дальнейшей доработки и уточнения спорных моментов, направленных на увеличение скорости и эффективности получения возмещения после ДТП.
Каковы шансы выиграть судебное дело?
Судебная практика показывает, что дела, связанные с отказом в выплате компенсации по КАСКО, встречаются часто, но практически в 90% случаев суд остается на стороне истца – собственника автомобиля. Объясняется это тем, что по-настоящему законных оснований для отказа в выплатах весьма мало, а страховая компания в соответствии с законом обязана компенсировать весь материальный ущерб своим клиентам.
Даже если в договоре КАСКО будут какие-то «хитрые» обстоятельства, судом их могут признать недействующими, если те противоречат закону. Например, отказ в компенсации УТС (утраты товарной стоимости) – это прямое нарушение правил Гражданского кодекса по ст. 15 «О возмещении убытков». Соответственно, любое дело, связанное с отказом в компенсации УТС, для страхователя априори является выигрышным.
Обратите внимание! Все расходы, включая оплату экспертиз, юридических услуг и госпошлину, взыскиваются со страховой компании, а в качестве бонуса за потраченное время страхователь также получает моральную компенсацию. Поэтому подача иска не несет убытки и целесообразна практически при любых обстоятельствах.