Особенности добровольного личного страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности добровольного личного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Желаемая сумма страховой выплаты и покрываемые контрактом риски определяются клиентом после изучения действующих тарифов СК. На основании этого представитель страховой компании рассчитывает стоимость полиса. При необходимости получившаяся сумма делится на несколько частей, а клиент получает график взносов.

Выбор страховой суммы

Под страховой суммой понимается денежная сумма, исходя из которой определяются размеры ежемесячных страховых взносов и страхового обеспечения.

В новой модели предусмотрен выбор страховой суммы: то есть по сути гражданин сам определяет, какой размер выплат в случае болезни он хотел бы получать и исходя из этого уплачивает страховые взносы.

С учетом специфики работы самозанятых предусмотрели возможность оформлять «страховые каникулы», оформлять страхование в приложении «Мой налог» буквально в один клик, как это сейчас происходит с государственным добровольным пенсионным страхованием.

Гражданин может сам выбирать специальную (твёрдую) страховую сумму – то есть сумму, из которой установлены страховые выплаты. Это может быть:

• 32 484 рубля – 2 МРОТ за полный месяц;
• или 48 726 рублей – 3 МРОТ за полный месяц.

Отметим, что действующая до 01.07.2023 модель предусматривала лишь один вариант такой суммы – МРОТ.

При этом право изменять размер страховой суммы в большую или меньшую сторону предоставлено застрахованному не чаще одного раза в 12 месяцев.

Условия страховых договоров

Полисы личного страхования доступны физическим и юридическим лицам. Организации предпочитают защищать сотрудников, которым предстоит рабочая поездка за пределы страны или деятельность в опасных для жизни и здоровья условиях.

Стандартный срок соглашения о личном страховании — один год. Страхователь может приобрести полис расширенного действия на 24, 36, 60 и более месяцев. Краткосрочные соглашения (до 31 дня) актуальны при оформлении обязательной личной страховки. Подобные требования предъявляются странами-участницами Шенгенского соглашения ко всем въезжающим лицам.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя^[1], связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека^[2].

Личное страхование — отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование — это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

1. Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
2. Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
3. Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

Как оформить ДМС для сотрудников?

Каждый грамотный руководитель организации понимает, что привлечь ценные кадры только одной зарплатой непросто. Сегодня очень актуальны различные соцпакеты, частью которых являются страховки ДМС.

Если работодатель решится на приобретение для своих сотрудников коллективной страховки, ему следует оценить все предложения на рынке в сфере ДМС и выбрать страховщика. После этого нужно письменно обратиться в СК, выразив желание заключения специального соглашения в пользу третьих лиц.

Важно! Страхователем в данном случае будет выступать работодатель, но пользоваться страховкой вправе только его сотрудники. Налоговый Кодекс России позволяет учесть оплату такой страховки в расходах компании.

Однако изначально обязанность работодателя по обеспечению полисом ДМС должна быть предусмотрена договором (трудовым или коллективным). К расходам добавляются только те суммы, которые были выплачены в пользу сотрудников.

Существует предел перечисленный – это 6% от суммы затрат по оплате труда.

Необходимо учитывать тот факт, что для получения налоговых льгот страховое соглашение не может быть оформлено на срок менее 1 года. Обратить внимание нужно также и на зачисление страховых взносов в расходную статью. НК РФ указывает на то, что оформление страховки ДМС для сотрудников позволяет работодателю воспользоваться налоговыми льготами. Однако для этого необходимо грамотно оформить не только страховой, но и трудовой договоры. В договоре с работником необходимо прямо указать на обязанность работодателя застраховать своего сотрудника по программе ДМС.

В страховом договоре обязательными пунктами являются:

• сведения о страховщике, страхователе и застрахованных работниках;
• предмет страхования;
• права и обязательства сторон;
• ответственность за неисполнение условий договора;
• срок действия;
• сумма страхования и премия;
• порядок выплаты возмещения;
• порядок оплаты страховых взносов.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенно востребовано у тех категорий граждан, которые по роду своей профессиональной деятельности или образу жизни, подвергают себя опасности чаще других. Согласно данному страхованию клиент получает компенсацию в случае внезапного ухудшения здоровья при наступлении определенных событий. Цель данной личной страховки – защита от возникновения негативных жизненных обстоятельств. При заключении такого договора во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а также профессия.

Рисковое личное страхование жизни – это защита от болезней. Подобный полис не сможет предотвратить травму или появление опасного заболевания. Однако полученных денег будет достаточно для проведения лечения и последующего восстановления здоровья.

Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

Как защитить себя и свою собственность от воздействия непредвиденных обстоятельств? Контролировать все риски самостоятельно абсолютно невозможно. Неприятности случаются, это непреложный факт. Всё что мы можем – это минимизировать причиняемый ими ущерб.

А для этого необходимо пользоваться услугами страховых компаний.

Эти учреждения затем и созданы, чтобы обезопасить нас от внезапных трат и помочь «сдержать удар» при возникновении различного рода неприятностей.

Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

• вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий;
• оплачиваете страховой взнос;
• получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит.

Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

Суть страхового соглашения

Предметом договора личного страхования выступает договоренность между страховой компанией и ее клиентом, по которому организация-страховщик гарантирует провести выплату страховой компенсации при утрате трудоспособности по страховому риску или дожитии до определенного в договоре страхового события. Взамен на получение страховой выплаты клиент-страхователь обещает внести плату за страховые услуги, размер которой определен в договоре.

Исходя из этого, сутью договора личного страхования является страховая защита, которая в этой сфере является товаром для клиентов страховщика. Страхователь заинтересован в приобретении полиса, чтобы обезопасить себя от будущих дополнительных материальных трат. Страховщик заинтересован в заключении договоров личного страхования и получении за это страховых премий.

Страхование от несчастных случаев

Договора личного страхования от несчастных случаев относятся к рисковым соглашениям. Страховым событием в этой категории полисов подразумевают непредвиденный случай, который фактически наступил и нанес урон состоянию здоровья страхователя или застрахованного лица. Такие договора заключаются и физическими лицами, и за счет организаций, компаний, частных фирм, профсоюзных организаций. Размер взносов по договорам добровольного личного страхования от несчастных случаев зависит от величины страховой суммы и рода занятия.

Страховое соглашение заключается, как правило, на год. Однако срок страхования может быть и меньше. Так, спортсмены подписывают такие договоры на период соревнований, а пассажиры считаются застрахованными на период нахождения их в пути.

Уплачивать страховые платежи могут как физические лица, так и страхователи — юридические лица. Также работники предприятия могут написать заявление на удержание из заработной платы страхового взноса и его дальнейшее перечисление страховщику.

В договоре личного страхования застрахованное лицо одновременно является страхователем. В то же время при оформлении договора на ребенка или супруга страхователем выступает один из супругов или другой член семьи. В таких случаях получить страховую выплату имеет право любой из указанных в договоре участников. Единственное условие для ребенка – достижение совершеннолетия.

Добровольное страхование осуществляется на основе соглашения между застрахованным лицом и страховщиком. Такое страхование базируется на определенных принципах.

1. Принцип срочности означает, что страховка распространяется на определенный период. Срок страховки обязательно указывается в договоре, подписанном застрахованным лицом и страховщиком.
2. Страхование должно быть направлено на определенный объект (здоровье, имущество, обязательства перед банками). Предмет страховки должен быть отражен в договоре.
3. Застрахованный гражданин обязан совершать страховые выплаты. Периодичность и величина взносов должна быть прописана в договоре. В случае, если застрахованное лицо своевременно не оплатило взнос, действие договора прекращается.
4. При подписании договора обязательно должно быть волеизъявление обеих сторон. Застрахованное лицо соглашается со всеми условиями договора.

Похожие записи:

• Как воспользоваться программой «Земский доктор»
• Налоги на недвижимость в 2023 году при продаже и при дарении
• Сколько хранить квитанции об оплате коммунальных услуг?