Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выкуп долгов страховых компаний». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно долговые обязательства появляются из-за того, что страховая компания обязана выплатить определенную сумму денег потерпевшему, который стал участником дорожно-транспортного происшествия. Существуют такие организации, которые пытаются всеми способами избежать возмещения по КАСКО и ОСАГО.
Как наши юристы помогают в страховых спорах
- У автовладельцев стала популярной услуга выкупа долга у страховой. Если вам не выплатили компенсацию ущерба при ДТП, назначили слишком маленькую сумму к выплате или затягивают дело, вы можете уже сейчас прекратить тяжбы с финансовой выгодой для себя. Мы выкупаем ваше страховое дело, предоставляя вам денежные средства, а в дальнейшем самостоятельно добиваемся надлежащей выплаты в пользу юридической компании. Эта процедура осуществляется в рамках закона РФ, обеспечивает вам быстрое получение денег, максимально возможный процент без затрат времени, усилий и средств с вашей стороны.
- При страховании ответственности перед третьими лицами мы поможем взыскать положенную по данному виду страхования сумму компенсации, исходя из договора страхования и законодательных норм
- Допустим, вред причинен вам, и вы не знаете, как бороться с недобросовестными экспертами, поверенными, нотариусами, арбитражными управляющими, адвокатами. Мы поможем добиться компенсации причиненного вреда со стороны страховой компании, которая продала полисы ответственности этим лицам.
- Урегулируем спорные моменты по сумме выплат и трактовке события при нанесении экологического вреда, заливе или пожаре
В чем суть продажи страховых долгов?
Давайте рассмотрим алгоритм действий. После произошедшей аварии, которая является страховым случаем, производится исследование, на основании которого определяется размер компенсации по страховке. Страховщик либо затягивает сроки и не платит вовремя, либо отказывается выплачивать положенную компенсацию, либо платит меньше, чем определила техническая экспертиза. Наиболее оптимальным вариантом решения вопроса в этой ситуации является продажа долга.
В каких случаях эта услуга может быть реализована:
- страховая организация выплачивает меньшую сумму, чем указано в результатах экспертизы;
- страховщик по истечении 20 дней после предоставления страхователем пакета документов не отказывается от выплаты, однако компенсационная сумма также не была выплачена, и восстановление автомобиля не было произведено;
- страховщик отказывает в выплате компенсации;
- страховщик перешел в статус банкрота;
- компенсационные выплаты нужны в срочном порядке, и количество денег, предложенных автоюристами, кажется страхователю приемлемым;
- страховая организация специально оттягивает период анализа происшествия, требуя предоставления новых пакетов документации;
- страхователь не имеет желания или возможности судиться со страховщиком;
- страховщик «тянет» с выполнением судебного решения.
Когда средства на ремонт автомобиля нужны срочно или застрахованный автовладелец не имеет ни времени, ни желания судиться с страховой компанией, возможно подписание договора цессии. По этому договору право требований по страховке передается третьему лицу (обычно это специализированная страховая фирма), а владелец авто получает до 60% от суммы страховки.
Что представляет собой договор цессии? Это соглашение, по которому осуществляется передача прав требований по страховке. В документе указывается сумма страховки, страховой случай, другие данные.
По нормам страхового законодательства выкуп страховки по договору цессии возможен при следующих обстоятельствах:
- Страхователь испытывает потребность в быстром получении денег на ремонт авто, а страховая компания затягивает с выплатой.
- Страховая компания полностью отказывает в выплате, указывая на отсутствие страхового случая.
- Компания настаивает на слишком маленькой сумме выплаты.
- Страховая компания прекратила свою деятельность из-за банкротства или лишения лицензии на работу.
- Автовладелец не хочет судиться с страховщиком, он не верит в положительное разрешение проблемы.
Условия договора цессии должны устраивать обе стороны. Автовладелец понимает, что он теряет значительную сумму денег, иногда до 50%, но он соглашается на передачу прав по страховке, так как остро нуждается в деньгах на восстановление пострадавшего в ДТП транспортного средства:
- Пострадавший автовладелец обращается в юридическую компанию с предложением о выкупе страховки.
- Юристы проводят независимую экспертизу, изучают обстоятельства ДТП, условия страхового договора.
- Оценивается ущерб от ДТП.
- Фирма предлагает сумму для выплаты в обмен на передачу прав требований по страховке.
- При согласовании всех моментов стороны приходят к единому договору. Пострадавший автовладелец получает указанную сумму, время передачи денег – от одного часа до одних суток.
Застрахованному лицу может быть выплачена сумма в размере 50-60% от страховки, крайне редко размер выплаты составляет 80%. Фирма, выкупающая страховку, должна получить свою выгоду от сделки, свои проценты за срочность. Иначе договор цессии просто утрачивает смысл.
Что такое страховое дело?
Страховым делом называют базу документов. Они требуются для получения денежной компенсации при наступлении страхового случая. Если произошло ДТП, бумаги подтвердят факт происшествия и докажут все обстоятельства. Перечень документов страхового дела предоставляется в соответствии с положениями заключенного со страховой компанией договора. Обычно требуется:
- заполненный бланк о наступлении страхового случая (предоставляется после покупки полиса, бумагу обязаны заполнить все участники происшествия);
- протокол ДТП (предоставляется сотрудниками ГИБДД);
- отказ от возбуждения административного дела и протокол о правонарушении.
Выгодный выкуп страховых дел по ДТП от компании «Правовой эксперт»
На сегодняшний день очень большое количество организаций готовы предложить водителям свои услуги по возврату долга при ДТП. Но прежде, чем обратиться в конкретную фирму, человеку нужно проверить, соответствует ли она трем основным критериям аккредитованных агентств. А именно:
- Сумма возврата средств не должна превышать 90% от полного размера возмещения последствий после аварии (компании, обещающие своим клиентам 100% компенсации, автоматически можно причислить к мошенникам, так как подобные тарифы в едином регламенте не предусмотрены);
- Коллекторы не будут браться за дело, если срок давности страхового случая слишком затянут (для возврата средств упомянутые организации используют судебный процесс, который, как правило, отнимает немало времени, поэтому рисковать сроками они точно не будут);
- При составлении договора (или доверенности) фирма не выдвигает заявителю никаких дополнительных условий, не прописанных в Гражданском кодексе (также сноски могут находиться и в самом бланке. Поэтому прежде, чем поставить свою подпись, документ следует внимательно изучить).
За частую у людей желающих продать свой страховой случай нет времени или попросту возможности привезти поврежденный автомобиль на осмотр.
В каком порядке проводится полный выкуп
Каждый клиент вправе передать свои права на страховую выплату по ДТП третьему лицу. Эти отношения регулируются доверенностью или договором цессии об уступке права требования. Стоит помнить, что цессия выступает таким гражданско-правовым договором, который не регулируется законом о правах потребителя (п. 1, гл. 24 ГК РФ).
В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, покупка страховых случаев по ДТП должна происходить по следующему установленному алгоритму:
- Кредитор связывается с коллекторским агентством по телефону, через интернет или при личном визите в офис компании, и уведомляет сотрудников о своем намерении продать полис ОСАГО;
- Заявитель собирает необходимый пакет документов по совершенному дорожно-транспортному происшествию, передает их в фирму для дальнейшего изучения;
- После проверки предъявленных клиентом бумаг, контора согласовывает с ним место и время составления цессии (или генеральной доверенности);
- Получив право на использование договора о защите гражданской ответственности, коллекторы обращаются в суд с требованием компенсации недостающих средств на ремонт изувеченного ТС;
- Если была составлена доверенность, то расчет с потерпевшим водителем производится в самом конце процедуры. При наличии цессии оплата полиса осуществляется сразу, после подписания документа у нотариуса.
Такой простой алгоритм предусматривается для всех контор, расположенных на территории РФ. Если же представители компании требуют от человека выполнения иных действий, то есть вероятность, что они занимаются мошенничеством. А потому от дальнейшего сотрудничества с ними лучше отказаться.
Для того, чтоб представлять интересы потерпевшего автомобилиста в суде, страхового полиса ОСАГО коллекторам будет недостаточно. В качестве сопутствующей документации для возбуждения судебного процесса им понадобятся:
- Европротокол или выписка из ГИБДД о случившемся дорожно-транспортном происшествии;
- Первичное заключение независимого эксперта, представленного СК;
- Паспортные данные участников аварии;
- Действующее водительское удостоверение водителя, находящегося на момент ДТП за рулем автомобиля;
- Технический паспорт изувеченного транспортного средства;
- Текущий полис ОСАГО.
Основным нормативно-правовым актом, регулирующим процедуру выкупа страховых дел при ДТП, выступает статья 382 ГК РФ. Нормативно-правовой акт фиксирует особенности перехода прав на истребование задолженности от одного лица к другому. Здесь обозначено, что согласие должника на выполнение действий не требуется.
Дополнительно рекомендуется ознакомиться с нормами ФЗ №4015-1 от 27 ноября 1992 года “Об организации страхового дела в РФ” и положениями ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года “Об ОСАГО”. Правила предоставления возмещения и перечень страховых рисков, при которых компания обязана выплачивать возмещение, указываются в договоре, заключаемом в момент покупки полиса. Бумагу также советуют изучить повторно перед попыткой продажи страхового дела.
Выкуп страховых дел при ДТП не должен нарушать положение № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «О страховом деле в РФ». Процесс выполняется с использованием одной из двух правовых конструкций — доверенности или договора цессии. В первом случае гражданин, продающий долг, позволяет третьему лицу представлять свои интересы во время разбирательства, обращаться контролирующим органом и получать денежные средства. Доверенность должна быть заверена нотариально. Однако способ имеет ряд недостатков. Все правовые аспекты обозначить с его помощью и не получится. Большинство договоренностей устное. В документе не указывается, что деньги будут получены не для себя, а для доверителя. Факт о последующей передаче суммы нигде не фиксируется. Поэтому этот способ используется реже.
При выкупе страховых дел после ДТП Обычно оформляется договор цессии. Он предполагает передачу прав требования о возмещении 3 стране. При этом должник сохраняется прежний. Меняется лишь правообладатель. Вместо автовладельца истребовать получение положенной компенсации может компания-перекупщик. Страховщик не имеет права запретить клиенту заключить договор цессии.
Нередко в договорах обозначается запрет на продажу задолженности. Во всех остальных ситуациях необходимо оповестить страховую компанию о планируемых действиях. Причём обязанность возлагается на лицо, купившее права требования.
Что такое страховое дело?
Страховым делом называют базу документов. Они требуются для получения денежной компенсации при наступлении страхового случая. Если произошло ДТП, бумаги подтвердят факт происшествия и докажут все обстоятельства. Перечень документов страхового дела предоставляется в соответствии с положениями заключенного со страховой компанией договора. Обычно требуется:
- заполненный бланк о наступлении страхового случая (предоставляется после покупки полиса, бумагу обязаны заполнить все участники происшествия);
- протокол ДТП (предоставляется сотрудниками ГИБДД);
- отказ от возбуждения административного дела и протокол о правонарушении.
Как правильно выбрать компанию для выкупа страхового дела при ДТП?
К выбору организации, готовой выкупить задолженность по страховому возмещению при ДТП, стоит подходить внимательно. Процесс осуществляется с соблюдением следующих правил:
- Не стоит обращаться в компании, утверждающие, что обязательно решат вопрос, и клиент сможет получить 100% от возмещения. Подобная ситуация невозможна. Часть денежных средств компания берёт за свои услуги. Поэтому такие обещания заведомо ложные.
- Не нужно в первый день после ДТП подавать заявление в коллекторскую фирму. Изначально рекомендуется попытаться решить вопрос со страховой компанией самостоятельно. После этого клиент поймёт, на что сможет рассчитывать.
- Все пункты договора о выкупе страхового дела при ДТП нужно тщательно изучать. Особое внимание стоит уделить сноскам и предложениям, напечатанным мелким шрифтом. Подпись на бумаге стоит ставить только после того, как удастся удостовериться, что подвох отсутствует.
В чем суть продажи страховых долгов?
Итак, вначале совершается ДТП, попадающее в разряд страховых случаев. Проводится обязательная техническая экспертиза, определяющая сумму возмещения по полису. СК по какой-то причине отказывает в выплате, оттягивает ее или выплачивает сумму меньшую, нежели определена комиссией. Что делать дальше? Один из выходов — продать возникший долг.
Продажа долгов страховых компаний возможна при следующих обстоятельствах:
- выплаченной страховщиком суммы недостаточно для восстановления авто после аварии;
- СК через 20 дней после подачи клиентом документов по ДТП не дала отказ, но и компенсацию не перечислила, а также не выполнила ремонт ТС;
- страховая отказывается выплачивать компенсацию;
- СК признана банкротом;
- деньги нужны срочно, и сумма, предложенная автоюристами, устраивает автовладельца;
- СК умышленно затягивает сроки рассмотрения дела, требуя все новых документов или внесения исправлений в документы с недочетами;
- участвовать в судебных разбирательствах автовладелец не может или просто не хочет;
- если СК не торопится выполнять судебное решение.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Как оформляется покупка долгов страховой компании
Выкуп страховых долгов ОСАГО и КАСКО компанией — коллектором происходит во время подписания договора цессии, в котором оговаривается уступка права требования на задолженность на основании статьи 384 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Для оформления такого договора у гражданина должны быть собраны документы о наступлении страхового случая:
- Справка из ГИБДД об участии в ДТП 748й формы.
- Постановление/определение по делу об административном правонарушении.
- Отказ страховой компании или акт о страховом случае, подтверждающий частичное погашение долга.
- Акт осмотра транспортного средства или заключение независимой автоэкспертизы.
Кто покупает страховые дела?
Всю массу документов, являющуюся подтверждением страхового случая и обстоятельств, из-за которых наступил этот случай, обозначается как страховое дело. Компании, перекупающие страховые дела пострадавших в аварии, являются коллекторскими. Но, их действия, законодательно подтверждаются, все они подпадают под Гражданский кодекс Российской Федерации.
Все необходимые операции сделки, регламентирует ст. 382 Гражданского кодекса, и Законом подтверждаются права автовладельца продать свое страховое дело коллектору, без согласия на это действие страховщика. Соответствующая компания, специализируется на возмещении долговых обязательств страховых фирм перед застрахованными автолюбителями. Забирая долги на себя, коллекторская фирма выплачивает пострадавшему в ДТП водителю, положенное ему возмещение на восстановление транспортного средства, а затем уже работает со страховой фирмой самостоятельно.
ВАЖНО !!! Автолюбителю продать свое страховое дело коллекторам выгодно, потому что сразу же происходит выплата денежных средств, это выгодно еще и при затягивании процесса выплаты или при банкротстве страхователя. Но, просто необходимы при затягивании выплат, с намеренным занижении сумм компенсационных выплат.
Как и любая другая сделка, выкуп страхового случая имеет плюсы и минусы. Причем не всегда ясно, кто получает максимальную выгоду. Чтобы лучше разобраться что когда и кому выгодно оформим данные в в виде таблицы:
| Страховая компания | Водитель | Компания, выкупающая страховое дело |
| Выгода | ||
| Страховщики, как и водители, тоже имеют право обращаться к автоюристам. Таким образом они могут добиться значительного снижения суммы выплаты. | Быстрое решение проблемы. Получение средств даже в случае банкротства страховой. Отсутствие надобности вести самостоятельные переговоры. | Получение дохода (выплачивает водителю лишь оговоренную суму, все что удастся получить свыше нее остается в качестве зарплаты). |
| Недостатки | ||
| В случае проигрыша дела обязуется выплатить как все долги, так и штрафы, и неустойки. | Фирма, выкупившая дело, может выдать гораздо меньшую сумму, чем в случае самостоятельных переговоров. | Иногда можно понести и убытки, если дело окажется проигрышным, начнутся судебные тяжбы или какие-либо форс-мажоры. |
Что означает каждое из правил
Любая уважающая себя компания, занимающаяся переуступкой или выкупом прав требований к страховым компаниям, производит осмотр, анализ и оценку ущерба по страховым случаям не менее чем за два рабочих дня, т.к. данная работа достаточно кропотлива и требует значительной подготовки всех необходимых материалов для дальнейшего разбирательства со страховщиком.
Если подобная компания предлагает данные услуги, предусматривающие улаживание всех имеющихся вопросов в течении суток, то уровень компетентности и полнота выплаты будут гораздо ниже рыночной планки.
Узнайте как происходит возмещение ущерба при ДТП, если не хватает выплаты по ОСАГО. Читайте что делать, если получен отказ в выплате страхового возмещения в ЭТОЙ СТАТЬЕ. О том как происходит взыскание ущерба с виновника ДТП: //auto/pay/ushherba-pri-dtp.html
Любой осмотр, проводимый экспертом в случае незначительного ущерба, занимает несколько минут, а при серьезных повреждениях необходимо потратить и несколько часов, т.е. автомобиль следует, как минимум, проверить и на скрытые дефекты, которые невозможно обнаружить путем предварительного визуального контакта.
Оформление данных и проверка целостности машины займет не менее одного рабочего дня.
Возмещение ущерба в полном объеме по возникшему риску при договоре цессии – это миф. Максимальный уровень выплат в данной сфере составляет не более 90% от суммы затрат на устранение повреждений.
Если представитель компании, желающей заключить договор переуступки прав по выплате, утверждает, что они готовы возместить полностью всю сумму, то он лукавит. Стоит внимательно изучить условия соглашения, в которых могут быть спрятаны «подводные камни».
Для передачи прав на страховое дело оформляется контракт, на основании которого коллекторская фирма или выкупщик может отсудить:
- Финансовые средства;
- Право собственности;
- Имущество.
Для легитимности проводимая процедура должна выполняться в определённой последовательности:
- Ответчику, который должен возместить ущерб при наступлении страхового случая, направляется извещение.
- Аналогичное извещение отправляется в страховую компанию. В нём сообщается о передаче страхового дела третьему лицу.
- Извещение отправляется по почте на юридический адрес страховой компании либо доставляется лично. При отправке почтой используется заказное письмо, поскольку при его получении страховщиком отправителю приходит уведомление.
При заключении договора с компанией-перекупщиком дополнительно обсуждается вопрос сборка документов.