Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы: условия и особенности получения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах
Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:
- отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того — в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
- на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
- максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
- отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
- действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
- пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.
За первый месяц действия закона об ипотечных каникулах возможностью получить отсрочку по кредитным платежам, по данным ЦБ РФ, воспользовались всего несколько сотен россиян. Большая часть прочих заявок была отклонена банками из-за того, что ситуации, в которые попали заемщики, не подпадали под действие закона. Таким образом, уже сейчас понятно, что воспользоваться новациями смогут далеко не все желающие.
Вот как выглядит реальный претендент на получение ипотечных каникул. Это гражданин РФ, официально работающий по найму либо состоящий на учете в органах занятости. У него взята в ипотеку на сумму не более 15 миллионов рублей жилая недвижимость, которая является (либо будет являться, если речь о долевом строительстве) единственной. Гражданин оказался в трудной жизненной ситуации, которая соответствует одному из пунктов, указанных в законе (потерял работу, резко снизился доход, увеличился состав семьи и т.д. — полный перечень приведен в главе “При каких условиях банк дает ипотечные каникулы”).
Если вы соответствуете этому “портрету”, можете обращаться в свой банк: при предоставлении всех необходимых документов вам не откажут не только в ипотечных каникулах, но и в размере отсрочки или снижения ежемесячного платежа по ипотеке.
Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы
Если у вас не получилось оформить приостановление выплат, тогда просмотрите варианты, которые могут помочь в сложившихся обстоятельствах. Они прописаны в таблице, чтобы было удобнее сравнивать.
| Наименование | Описание |
| Реструктуризация | Временное снижение процентных ставок примерно на один год, совместно с ними и уменьшается ежемесячный платеж. Возможно оформить в:
|
| Рефинансирование | Переоформление в другой финансовой организации. При этом будет предложен меньший процент. |
| Для многодетных семей помощь от государства | Если родился третий-четвертый или последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 государство внесет 450 тысяч в счет вашего долга. |
| Продажа квартиры на собственных условиях | Вы имеете право продать жилье, выплатить остаток долга сразу же. Оставшиеся деньги принадлежат вам. |
Почему уйти на ипотечные каникулы не так просто
В «АК Барсе» рассказали, что из десяти поступивших к ним заявлений пока не одобрили ни одного. «Это связано с тем, что заёмщики не предоставляют все необходимые документы, подтверждающие основания предоставления каникул», — сообщил представитель банка.
Заёмщикам будет трудно убедить банк в том, что они нуждаются в ипотечных каникулах, предполагает Иван Рыков. «Пока практика не устоялась, будет недопонимание между банками и заёмщиками», — отметил он.
Ещё один проблемный момент — сложные для понимания формулировки закона. «Например, нужно правильно определить период для сравнения, чтобы подтвердить снижение заработной платы, — говорит руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Это нормальная ситуация на старте, и надеемся, что заёмщики и банки быстро освоятся с новым законом».
Хорошие новости: в некоторых банках свои условия
Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы
Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:
- сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
- потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2022 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
Условия ипотечных каникул на примере Сбербанка
В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2022 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.
Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах за 3 месяца;
- трудовая или контракт с работодателем;
- любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.
Условия Сбербанка по предоставлению каникул:
- невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;
- сумма займа не больше 15 млн. руб.;
- приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;
- раньше данной услугой не пользовались;
- при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;
Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.
Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.
Необходимые условия для получения ипотечных каникул
Их всего четыре, они весьма конкретны – и главная сложность в том, что все они должны присутствовать одновременно:
- У вас нет другого жилья, кроме оформленного в ипотеку (это включает даже доли в объекте недвижимости: если у вас есть в собственности, к примеру, 20 м² из площади другой квартиры, вы не сможете получить каникулы).
- Размер кредита составляет не больше 15 млн рублей.
- Раньше вы не брали отсрочку под эту недвижимость и по этому договору – возможность сделать перерыв в платежах банк предоставляет своим клиентам только один раз.
- После оформления кредита в вашей жизни появились трудные обстоятельства, и ваш доход резко сократился.
Основания для получения ипотечных каникул
При предоставлении ипотечных каникул в добровольном порядке банк мог сам решать, что является уважительной причиной для переноса платежей или предоставления льготы.
По Закону № 76-ФЗ введено понятие «трудная жизненная ситуация», при подтверждении которой у банка не будет права отказать в заявлении.
Вот что относит законодатель к указанным ситуациям:
- потеря работы, если заемщик официально встал на учет в ЦЗН как безработный;
- утрата трудоспособности в связи с присвоением I или II группы инвалидности через МСЭ;
- временная нетрудоспособность (заболевание), если она продолжается более двух месяцев подряд;
- снижение заработка более чем на 30% на протяжении двух предыдущих месяцев (при этом размер ежемесячного платежа по ипотеке должен превышать 50% от дохода за два предыдущих месяца);
- появление у заемщика иждивенцев, если при этом доход снизился не менее чем на 20% за два предыдущих месяца, а размер платежей по ипотеке превышает 40% от заработка.
Документы для получения кредитных каникул
Для физических лиц:
- справка о доходах и НДФЛ за текущий и за год, предшествующий обращению;
- или выписка по банковскому счету/счету карты с данными о систематическом поступлении зарплаты/пенсии/арендной платы и т.п. за текущий и год, предшествующий дате обращения;
- или справка о полученном доходе/размере дохода в виде пенсии за текущий и за год, предшествующий дате обращения.
Для ИП/адвоката/нотариуса/оценщика/аудитора:
- свидетельство о регистрации ИП/лист ЕГРП/удостоверение адвоката/аттестат аудитора и т.п.;
- один из следующих документов: копия налоговой декларации за 2021, копия налоговой декларации за 2021 г. и выписка по расчетному счету за 2022 г., выписка по счету за 2022 г.
Для самозанятых:
- справка о постановке на учет в качестве налогоплательщика НПД;
- справка о состоянии расчетов (доходах) по НПД за 2021-2022 гг.;
- Иные документы, подтверждающие потерю работы/временную нетрудоспособность: •
- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном законодательством об ОМС на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее месяца;
- выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости, о регистрации в качестве безработного в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона РФ от 19.04.1991 №1032-1 «О занятости»
Обратите внимание:
- Сканированные копии или образы должны быть хорошего качества: содержит страницу в полном объеме, текст хорошо читаем, один документ — один файл.
- Не принимаются архивы с документами или ссылки на файлообменные ресурсы.
- Документы подаются по почте, в банке их по каким-то причинам не принимают. Увы, практика показывает, что банки не торопятся принимать заявления и документы на кредитные каникулы.
Кто может уйти на кредитные каникулы?
Итак, если у вас есть кредит (ипотечный кредит, кредит на машину и так далее), ваш кредитный договор не превышает лимит и при этом ваш доход снизился на 30%, то вы можете претендовать на кредитные каникулы.
Важно разобраться, каким образом банк будет проводить расчет снижения вашего дохода. Ваш доход должен снизиться на 30% в месяце, который предшествует обращению, по отношению к среднемесячному доходу за 2021 год. То есть, если вы планируете подать обращение на кредитные каникулы в мае 2022 года, ваш доход в апреле 2022 года должен быть ниже не менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу за 2021 год.
Важно помнить, что сам кредитный договор должен быть заключен раньше 1 марта 2022 года. При этом период подачи заявления в банк ограничен. Программа каникул действует с 9 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.
Итак, резюмируем. Чтобы получить одобрение на кредитные каникулы, необходимо:
- иметь снижение дохода не менее чем на 30%;
- иметь кредитный договор, который входит в рамки лимита (лимиты определяет постановление от 12 марта 2022 года №352);
- иметь подтверждение снижения дохода;
- договор оформлен до 1 марта 2022 года;
- вы не находитесь на ипотечных каникулах.
Кредитные каникулы, ипотечные каникулы и реструктуризация
Возможность уйти на каникулы по выплате кредита появилась у россиян чуть раньше, чем пандемия – право на ипотечные каникулы существует в законодательстве еще с 1 августа 2019 года. Это право касается только ипотечных кредитов и дается заемщику только один раз за весь период выплаты кредита.
Ипотечные каникулы (от 2019 года) несколько отличаются от кредитных каникул по ипотеке (от 2022 года):
- больше оснований для ухода на каникулы: это может быть не только потеря 30% и более доходов за последние 2 месяца относительно предыдущих 12 месяцев, но также официальный статус безработного, инвалидность I или II групп, больничный на два месяца и более, появление новых иждивенцев (вместе со снижением доходов на 20% и более);
- больше лимиты по сумме кредита – он может составлять до 15 миллионов рублей на дату выдачи;
- по кредиту не было реструктуризации (а если он был рефинансирован – то реструктуризации не было по первичному кредиту);
- ипотечное жилье – единственное у заемщика.
Важно: ипотечные каникулы по 106-ФЗ существуют параллельно с кредитными каникулами по 353-ФЗ. То есть, даже если заемщик ранее оформлял ипотечные каникулы по общим основаниям, то он не потерял право уйти на каникулы по 106-ФЗ (то есть, по «санкционному» закону). Более того, если заемщик брал каникулы в 2020 году по закону 106-ФЗ, он может взять их снова – если, конечно, будет соответствовать условиям.
Кроме кредитных каникул, утвержденных законодательно, аналогичные программы есть и у самих банков. Как правило, это программы реструктуризации задолженности или дополнительные опции – вроде права пропустить несколько платежей. Банки более лояльно относятся к заемщикам по части таких программ (например, могут не ограничивать сумму кредита или не требовать подтверждающих документов), вот только для заемщика такие программы далеко не всегда будут выгодными.
Дело в том, что кредитные и ипотечные каникулы предполагают, что все полгода банк не начисляет проценты – но по собственным программам у банков таких условий нет. В итоге банк начисляет проценты весь этот период, а потом увеличивает общий срок выплаты кредита – на гораздо большее количество месяцев. Говоря проще, получив отсрочку в выплате на 3 месяца, банк продлевал кредит на 6 месяцев или даже больше.