Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Особенность ипотечного кредита состоит в том, что заемщик заключает с банком не только кредитный договор, но еще и договор ипотеки. Договор ипотеки представляет собой соглашение о залоге недвижимого имущества в качестве обеспечения по кредиту, оформляется в виде закладной и подлежит обязательной государственной регистрации. В договоре ипотеки должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
«Одалживая деньги на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это – прежде всего, залог, реализация которого должна обеспечивать возврат одолженных средств, если заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать. Качество недвижимости должно быть достаточно высоким, чтобы обеспечивать стабильную цену на данное жилье на весь срок погашения кредита – десять, двадцать или тридцать лет.
Не соответствует требованиям банка ветхое жилье, дома под снос или реконструкцию, квартиры с незаконной перепланировкой, без подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, без исправного сантехнического оборудования, и крыши – для квартир, расположенных на последних этажах».1
По российскому законодательству в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банк имеет право потребовать продажи залога, чтобы из вырученных средств погасить остаток долга.
Так как кредитор заинтересован в сохранности залога, кредитный договор может содержать условие, по которому заемщик обязан позволять регулярно осматривать недвижимость, которая служит предметом залога, чтобы убедиться, что с ней все в порядке.
Недвижимость, которую приобретают на кредитные средства, оформляется в собственность заемщика. Однако право собственности ограничивает обременение по кредиту. Без согласия банка заложенную недвижимость нельзя подарить или обменять. Продать предмет залога можно только с разрешения банка – чтобы досрочно погасить кредит. Ипотечный кредит погашается досрочно, если заемщик не может или не хочет продолжать выплачивать кредит, чтобы за счет вырученных средств погасить остаток долга перед банком. Чаще всего это происходит в том случае, когда у заемщика возникают финансовые трудности и он не может продолжать выплачивать кредит. Иногда заемщики досрочно погашают кредит потому, что решили приобрести другое жилье, более просторное или комфортное. Как правило, в этом случае заемщик продает жилье из-под залога, а затем снова берет ипотечный кредит для приобретения другого объекта недвижимости.
Благодаря тому, что ипотечный кредит имеет обеспечение, ставки по таким кредитам более низкие, чем по кредитам без обеспечения.
Ипотечное страхование
За счет ипотечного кредита на приобретение недвижимости можно оплатить и расходы по ее ремонту, а также на ипотечное страхование – многие банки сами предлагают увеличить кредит на сумму этих расходов.
Ипотечным страхованием называют комплексную программу, которая включает в себя три вида страхования: страхование недвижимости от повреждения и разрушения, страхование жизни и здоровья, а также страхование титула – юридической чистоты сделки. Во всех трех случаях выгодополучателем является кредитор.
Страхование недвижимости от повреждения и разрушения является обязательным условием получения ипотечного кредита в соответствии с федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Это делается для защиты кредитора от риска невозврата кредита: если объект недвижимости серьезно пострадает или будет разрушен, заемщику не будет резона продолжать выплачивать кредит. «Дом может сгореть, под окнами неожиданно обнаружится свалка радиоактивных отходов, квартира может стать непригодной для жизни: к примеру, из-за непродуманной «точечной застройки» фундамент «поплывет», и в стене квартиры появятся трещины».4 Выручить средства для погашения остатка долга по кредиту за счет продажи залога в этом случае будет невозможно. Если же недвижимость застрахована, остаток долга по кредиту вместо заемщика выплатит страховая компания.
Кроме того, банки предлагают ипотечным заемщикам добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, а также титул – юридическую чистоту сделки. Если заемщик застраховал жизнь и здоровье, то страховая компания возьмет на себя погашение кредита в случае серьезных проблем со здоровьем или смерти заемщика. В зависимости от того, насколько пострадало здоровье заемщика, страховая компания будет погашать кредит за него, пока он не выздоровеет, либо выплатит остаток долга полностью, как и в случае смерти заемщика.
Страхование титула поможет решить проблему в том случае, если сделку купли-продажи недвижимости, приобретенной на кредитные средства, признают ничтожной. Причины, по которым сделку с недвижимостью могут признать недействительной, перечислены в ст. 168–183 Гражданского кодекса РФ.
Если сделку купли-продажи недвижимости признают ничтожной, подписанный договор купли-продажи аннулируется, и покупатель теряет право собственности на эту недвижимость. Хотя продавец обязан вернуть покупателю деньги за жилье, осуществить это практически невозможно. В результате заемщик остается без жилья, без денег и с долгом по кредиту на крупную сумму. В такой ситуации по договору страхования титула остаток долга по кредиту погашается за счет страхового возмещения.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования
Ипотека на жилье — это сделка, которая имеет множество преимуществ и недостатков. Перед подачей заявки рекомендуется оценить плюсы и минусы, чтобы понять, стоит ли открывать ипотечный кредит.
К достоинствам ипотеки можно отнести:
-
возможность в кратчайшие сроки купить дорогостоящее жилье;
-
удачное инвестирование в недвижимость, цена которой стремительно растет;
-
возможность не ждать накопления все суммы объекта;
-
небольшие регулярные выплаты по ипотечному кредиту;
-
получение налогового вычета на сумму основного долга или по уплаченным процентам;
-
возможность воспользоваться государственными льготными программами и взять ипотеку на привлекательных условиях.
Несмотря на большое количество положительных сторон ипотечного кредитования, существуют и недостатки, которые настораживают многих потенциальных заемщиков. К ним относятся:
-
высокая переплата при долгих сроках;
-
необходимость сбора внушительного пакета документов;
-
регулярное продление полисов страхования имущества, жизни и здоровья;
-
риск конфискации недвижимости при несоблюдении условий договора;
-
невозможность продажи квартиры или дома до снятия обременения;
-
низкий шанс получения других займов.
Основные положения закона «Об ипотеке» и их краткая характеристика
Ипотечная сфера регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. Если вы хотите досконально изучить правила ипотеки, информация содержится именно в нем.
Вот ключевые моменты, которые постулируются этим законом:
- По договору об ипотеке может быть заложено разнообразное имущество: земельные участки, предприятия, жилые дома, квартиры (части квартир и жилых домов), садовые дома, гаражи. А также: воздушные и морские суда и машино-места.
- Залогодателем (то есть тем, кто выплачивает ипотеку) может быть сам должник по обязательству или третье лицо. При этом имущество, о котором идет речь, остается у залогодателя во владении и пользовании.
- Договор об ипотеке составляется в письменном виде и подлежит государственной регистрации (ст. 10 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вместе с тем договор об ипотеке не требует госрегистрации, если он заключен после 01.07.2014, при этом регистрации подлежит ипотека как обременение.
- В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
- При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах).
- Залогодатель может и даже обязан производить косметический и капитальный ремонт жилья, если иное не предусмотрено договором. То есть в ипотечной квартире можно менять все по своему усмотрению (естественно, не нарушая при этом законодательство, то есть производить несогласованную перепланировку запрещено; впрочем, это запрещено и для квартир, не обремененных ипотекой).
- Залогодатель может пользоваться имуществом, обремененным ипотекой, в соответствии с его прямым назначением. При этом он не должен ухудшать состояние имущества свыше показателей, укладывающихся в понятие «нормальный износ». То есть очевидно, что через 10 лет квартира без ремонта не будет выглядеть так же, как в день заключения ипотечного договора, но наносить прямой урон, ухудшая ее вид, проживающий не может.
- Если залогодатель недостаточно хорошо относится к имуществу (то есть совершает или допускает действия, которые существенно влияют на его сохранность, ценность и внешний вид), залогодержатель может потребовать исполнить обязательства по ипотеке досрочно.
- Риски по утрате или повреждению имущества несет тот, кто берет кредит. Если он недостаточно препятствовал возможным повреждениям (не застраховал квартиру, не сделал вовремя ремонт, пользовался неисправной техникой и так далее), от него могут потребовать исполнить досрочно обязательства по ипотеке.
- Ипотечную квартиру можно продавать и дарить, если иное не указывается в договоре. Обязательства по ипотеке при этом переходят к тому лицу, которое становится новым собственником.
- Закон устанавливает понятие последующей ипотеки – то есть квартира, находящаяся в залоге, может быть обеспечением по другому кредитному обязательству, если иное не предусмотрено договором. Залогодержатель должен быть осведомлен об этом.
- Залогодержатель может «уступить» ипотеку третьему лицу, которое получает все его права и обязанности.
- Если взявший кредит не может его выплачивать, с него могут взыскать недвижимость, находящуюся в залоге, чтобы погасить задолженность перед банком.
Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека
Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки – до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы – возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.
Ипотека в новостройке: особенности
Ипотека на квартиры в новостройках имеет схожесть с обычной ипотекой, однако при ближайшем рассмотрении можно заметить ряд отличий – начиная от того, что жилье еще не сдано в эксплуатацию, а его собственником является застройщик.
Есть и другие отличия.
- Свидетельство о собственности не выдается до завершения строительства объекта и его введения в эксплуатацию.
- На квартиру, купленную в ипотеку, банк оформляет право требования, а не залог. Связано это с тем, что квартира, по сути, никому не принадлежит до завершения строительства.
- Купить новостройку в ипотеку можно на раннем этапе строительства – это делает стоимость выкупа дешевле, чем при покупке готовой квартиры.
- Проценты на ипотеку в новостройке выше, чем на вторичном рынке, однако они снижаются, как только строительство завершается и квартира переходит в залог банка.
Как снизить процентную ставку
Часто можно увидеть рекламу банков, которые предлагают ипотеку по очень низким процентным ставкам, однако на деле воспользоваться таким заманчивым предложением может быть сложно. Реальная ставка может быть на несколько пунктов выше, а пониженную ставку получить могут далеко не все заемщики. Минимальный процент можно получить только с другими дополнительными затратами – дополнительной страховкой или комиссией.
Однако существуют способы реально снизить процентную ставку без дополнительных затрат:
- Внести значительный первоначальный взнос – чем он больше, тем ниже ставка,
- Размер ставки зависит от срока – чем дольше срок кредита, тем выше ставка,
- Дополнительные договоры страховки также могут снизить ставку – вы можете оформить страхование жизни, права собственности и т. д.
Бездумное оформление страховки – следующая ошибка весьма распространенная. Можно ли взять ипотеку без страховки? Да. При заключении договора банк часто предлагает оформить два типа страховки:
- жизни;
- залога (покупаемой квартиры).
По законодательству единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны банк в случае отказа оформления страховки на жизни, повышает процент, тем самым усложняет выплату заема. Здесь есть один нюанс, есть банковские организации, которые злоупотребляют ситуацией и чрезмерно навязывают людям невыгодные условия страхования. Возможно, предоставлен только один вариант страхования и не говорят о существовании альтернативного решения.
Альтернатива всегда есть, и как правило вариант предложенный банком на месте – это самый невыгодный вариант. У каждого банка имеется список из 10-15 аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний и узнать расчетные полисы в зависимости от ситуации:
- пол;
- возраст;
- состояние здоровья.
Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.
- Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
- Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
- Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
- Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
- Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
- Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.
Документы, на ипотеку вам необходимо будет предоставлять поэтапно. Сначала вы подаете заявку на рассмотрение, и лишь при одобрении ее собираете документы дальше.
Для подачи заявки вы предоставляете следующие документы:
- Заявление-анкета;
- Паспорт;
- Второй документ, удостоверяющий личность;
- Справку о доходах, для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческую отчетность;
- Трудовую книжку, заверенную работодателем, для военных – справка установленного образца;
- Если привлекаете Созаемщиков, от них те же документы, что и от вас;
- Документы на залог, если таковой предоставляете.
После одобрения кредита вы доносите:
- Документы по выбранной вами квартире, а именно правоустанавливающие, технические документы, выписку из ЕГРН, справку с паспортного стола, оценку;
- Подтверждение внесения первоначального взноса (либо выписку со счета, либо расписку Продавца, что сумма получена).
По программе «Молодая семья» еще нужно будет:
- Свидетельство о браке, если полная семья;
- Свидетельство о рождении ребенка;
Если вы намерены использовать материнского капитала, дополнительно предоставляете:
- Сертификат на материнский капитал;
- Справку об остатке средств на материнском капитале.
И все же, Банк всегда оставляет за собой право затребовать дополнительные документы.
А документы, которые вы подпишите, в процессе покупки квартиры, это:
- Кредитный договор;
- Договор приобретения квартиры за счет кредитных средств;
- Закладную;
- График и уведомление о полной стоимости кредита;
- Договор страхования;
- Договор долевого участия и Договор переуступки – по строящимся объектам.
Подача документов и ожидание решения банка
Собрав весь пакет документов, и передав бумаги в кредитный отдел, претендент на кредит вынужден немного подождать, так как речь идет не об одной-двух тысячах рублей, решение может приниматься не одну неделю. Впрочем, многие банки выносят решение в течение недели.
Помимо оценки эксперта (работника банка), необходимо учитывать наличие системы скоринга — она автоматизирована и позволяет банку увидеть кредитный рейтинг потенциального клиента, включающий многие параметры. Как только решение будет принято, заемщику сообщат об этом. Приятной особенностью является то, что решение можно принять не сразу — да, вы будете знать сумму, которую готов предоставить вам банк в качестве кредита, но при этом, у вас будет от 1 до 3 месяцев на размышления (в зависимости от банка).
Подписание ипотечного договора и перевод средств продавцу
Когда все вышеперечисленные этапы остались позади, можно переходить непосредственно к заключению кредитного договора с банком, а также залоговый договор, как гарантия безопасности банка. После подписания соглашения, продавец имущества получает денежные средства безналичным переводом в течение 1-3 банковских дней на счет, указанный при заключении ДКП.
С момента регистрации прав собственности (в случае с вторичным рынком), заемщик становиться законным владельцем жилья, с обременением, которое снимается сразу же после погашения долговых обязательств. Если речь идет о покупке недвижимости у застройщика, то дольщик после получения денег застройщиком становится обладателем «прав требования» на квартиру, которой пока еще не существует. Важно выполнять условия кредитования, так как уклонение от принятых обязательств чревато оплатой пени и штрафов, прописываемых при заключении договора, а также ухудшением кредитной истории.
Особенности ипотеки для военнослужащих
Законодательство Российской Федерации о жилищном обеспечении военнослужащих основывается на Конституции Российской Федерации, общепризнанных принципах и нормах международного права, международных договорах Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (в ред. от 23 июля 2008 г. № 160-ФЗ), других федеральных законов, а также издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее — Федеральный закон) устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и регулирует отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
B данном Федеральном законе даны определения следующих основных понятий.
Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее — накопительно-ипотечная система) — совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.
Участники накопительно-ипотечной системы (далее — участники) — военнослужащие, т.е. граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.
Реестр участников — перечень участников накопительноипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
Накопительный взнос — денежные средства, выделяемые из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника.
Уполномоченный федеральный орган — федеральный орган исполнительной власти, обеспечивающий функционирование накопительно-ипотечной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Ответственность за нарушение договорных обязательств и норм жилищного законодательства
Жилищный кодекс Российской Федерации предусматривает в общем виде ответственность по договору социального найма жилого помещения (для наймодателя — ст. 66 ЖК РФ и нанимателя — ст. 68 ЖК РФ), а также ответственность за ненадлежащее использование жилищного фонда. Кроме того, законодательством может быть установлена ответственность и за другие нарушения жилищного законодательства.
Так, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрена ответственность лиц, виновных в невнесении платы за жилое помещение за шесть месяцев (ст. 687 ГК РФ) Эта санкция применяется за нарушение обязанности, предусмотренной договором найма.
Градостроительным законодательством предусмотрена административная ответственность за ряд правонарушений, выразившихся в строительстве объектов недвижимости без разрешения на строительство (самовольная постройка), нарушении разрешенного использования земельных участков и иных объектов недвижимости, нарушении установленного порядка выполнения инженерных изысканий для осуществления градостроительной деятельности и порядка разработки и утверждения проектной документации, недопущении должностных лиц архитектуры и градостроительства на объекты недвижимости, находящиеся в стадии строительства, реконструкции или ремонта, и некоторые др.
Что касается мер гражданско-правовой ответственности, важнейшей мерой является возмещение вреда, причиненного жилищному фонду. Согласно данной статье предприятия, учреждения, организации, а также граждане, причинившие ущерб жилым домам, жилым помещениям, инженерному оборудованию, объектам благоустройства и зеленым насаждениям на прилегающих к домам участках, обязаны возместить причиненный ущерб. Так, в судах часто рассматриваются споры о возмещении ущерба, причиненного по вине соседей истцов вследствие затопления квартир, неосторожного обращения с огнем и т.д.
Ущерб, причиненный указанным выше объектам, возмещается по общим правилам, предусмотренным соответствующими нормами гражданского права. Возмещение ущерба может состоять в исправлении поврежденного объекта, например в ремонте двери, крыши и т.п., либо в полном возмещении причиненных убытков или иными средствами (гл. 59 ГК РФ).
Необходимые документы
Для оформления ипотеки нужно представить такие личные документы:
- анкету-заявление;
- паспорт, ИНН, СНИЛС;
- трудовую книжку или договор;
- 2-НДФЛ за 6-12 месяцев;
- военный билет (для мужчин до 27 лет);
Отдельно заемщик готовит пакет бумаг на жилье.
Список для недвижимости на вторичном рынке:
- свидетельство о праве собственности;
- кадастровый и технический паспорт;
- выписка из реестра об отсутствии обременений;
- справка о зарегистрированных лицах;
- паспорт продавца;
- согласие супруга/супруги собственника на проведение сделки;
- разрешение органов опеки и попечительства (если доля принадлежит несовершеннолетнему).
При покупке квартиры в новостройке потребуются:
- учредительная и проектная документация застройщика, лицензия;
- свидетельство на право строительства;
- инвестиционный договор с застройщиком;
- акт приема-передачи (если дом уже сдан в эксплуатацию).
Для некоторых видов ипотечных кредитов, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Например, если ПВ вносится средствами материнского капитала, нужны свидетельства о браке, рождении детей, сертификат.