Как оформить возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.

Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту

Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.

Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении.

В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.

Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.

Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.

В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

Виды страховок, не подлежащих возврату

По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:

• за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
• страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

Обратитесь к специалистам

По статистике, более 60% самостоятельных попыток возврата страховки приводят к отказу. Банки и страховые кампании намеренно затягивают с ответом, требуют дополнительные документы, предлагают к заполнению некорректные формы заявлений.

При этом неправильно заполненные либо не заверенные документы не принимаются к исполнению и в дальнейшем не имеют силы в суде.

Только квалифицированные специалисты смогут гарантировать возврат страховки. Мы досконально изучим договор страхования с учетом всех тонкостей существующего законодательства и исключим риск ошибок или неправильного поведения. Составим корректную претензию в банк, а при необходимости — исковое заявление, а также будем представлять ваши интересы на всех этапах работы во всех инстанциях, в том числе в суде.

Возврат банковских комиссий и страховок по кредиту можно осуществить следующим образом:

• Напишите в банковскую организацию претензию (две копии). Она пишется в виде стандартного заявления. В углу следует указать, кому пишется этот документ, юридический адрес компании и собственную фамилию, имя и отчество с контактной информацией для обратной связи. Затем в основном тексте напишите причину подачи заявления и требования о возврате уплаченной комиссии в соответствии с постановлением президиума ВАС;
• Отнесите претензию администрации банковского учреждения, которое обязало вас платить за страховку по кредиту и комиссию. Один экземпляр предоставляется самой администрации, а на втором сотрудники должны сделать отметку о принятии документа, после чего он остается у заявителя. В течение 10 дней гражданин должен получить ответ от банковской организации. В ином случае гражданину следует обратиться в Роспотребнадзор, который оштрафует организацию;
• В крайнем случае для возврата незаконно изъятой банком комиссии заявитель обращается в суд.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

• жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
• добровольное медицинское;
• финансовых рисков;
• от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

1. Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
2. Вам назначили проценты по навязанной страховке.
3. Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
4. Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Комиссию банка при страховании жизни планируют вернуть многие клиенты банковских организаций, после того как они осознают, что данная услуга была навязана кредитной организацией.

Важно понимать, что не во всех случаях получится отказаться от страхования и настоять на том, чтобы банк вернул комиссию за страхование. В ряде ситуаций получить кредит получится только после оформления страховки.

Когда вернуть комиссию банка за страхование нельзя:

• клиент банка купил машину на кредитные средства. В такой ситуации придется застраховать транспортное средство по каско;
• человек оформил медицинскую страховку, при этом он иностранец либо у него российское гражданство, но он находится за границей;
• заемщик застраховал автогражданскую ответственность в пределах межнациональных обязательств;
• человеку купил квартиру либо дом, оформив ипотечное кредитование.

В первых двух ситуациях не получится оформить кредитный заем без выплаты комиссии банку за страхование. Требования финансовой кредитной организации являются законными. Однако страховку можно считать навязанной, когда заемщик оформил потребительский кредит.

Не так давно клиенты банка не могли отказаться от кредитных обязательств, однако после того, как заемщики стали жаловаться в судебные инстанции, данное условие пересмотрели.

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора — на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Вид кредита	Кредит без страховки	Кредит со страховкой
Сумма на руки	100 000 рублей	90 000 рублей
Страховка		10 000 рублей
Переплата за год по договору	15 000	15 000
Итоговая переплата	15 000	25 000
Реальная процентная ставка	15%	27,7%

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита

Зачастую банки, при выдаче кредитов, включали в кредитный договор условия о взимании комиссии (единовременной или периодической) за банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием выданного кредита, получая, таким образом, дополнительную прибыль от банковских операций по предоставлению кредита.

Однако в настоящее время анализ действующего законодательства и сложившаяся судебная практика показали, что взимание банком комиссии за услуги по выдаче кредита, открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита и т.д. незаконны.

Так, в соответствии с п.2 ст.5 Закона №395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (т.е. возложение на заемщика таких расходов законом не предусмотрено). При этом, в соответствии со ст.

29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом в соответствующем договоре.

Исходя из этого, при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные банковские операции, необходимо исходить из того, что банковская комиссия является платой за отдельную финансовую услугу, оказываемую банком своему клиенту.

Однако при установлении в кредитном договоре банком комиссии за выдачу кредита (банковские операции непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита), банком устанавливается плата за такие действия, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного (отдельного) имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, или иного полезного для клиента эффекта. Следовательно, сама услуга по предоставлению кредита (в том числе отдельные банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита) не может являться самостоятельной услугой в смысле ст.779 ГК РФ.

Между тем, в соответствии со ст.809 и 819 Гражданского Кодекса РФ плата за пользованием суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору.

Таким образом, банк имеет право на получение отдельного (дополнительного) вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной (отдельно) услуги клиенту, то есть создает для заемщика дополнительное материальное благо или иной положительный эффект.

Поскольку положение об удержании комиссии, закрепленное в кредитном договоре в силу ст.166 ГК РФ является ничтожным (не соответствующим закону), сама сумма комиссии, полученная банком, является в силу 1102 ГК РФ «Неосновательным обогащением» и подлежит возврату «потерпевшему» (т.е.

клиенту банка, оплатившему такую комиссию). Кроме того, в силу ст.1107 ГК РФ у «потерпевшего» есть право требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с момента удержания незаконной комиссии по дату фактического возврата комиссии «потерпевшему».

Таким образом, у граждан, у которых была удержана комиссия при выдаче кредита или банковская комиссия взимается и по сей день, появилась возможность взыскать комиссию за выдачу кредита с банка, получив назад незаконно удержанные денежные средства или пустить эти денежные средства в счет погашения кредита (в зависимости от ситуации и по выбору гражданина), а так же, получить компенсацию за время фактического пользования незаконно удержанными денежными средствами в виде процентов согласно ст.395 ГК РФ.

Также следует помнить, что клиент банка, у которого была удержана незаконная банковская комиссия имеет право требовать от банка возмещения убытков.

Например, если банковская комиссия была удержана из суммы (тела) кредита (включена в размер кредита), гражданин имеет право потребовать возврата процентов, начисленных и уплаченных им на сумму банковской комиссии (в некоторых случаях размер начисленных и уплаченных процентов может составлять размер самой комиссии или даже больше).

При возврате незаконной комиссии, удержанной банком, следует учитывать позицию самих банков, прямо противоположную описанной выше и как следствие – готовиться к их активному противодействию.

В случае принятия Вами решения о необходимости возврата незаконно удержанной комиссии следует учитывать, что на нее распространяются срок исковой давности, который, согласно п.1 ст.181 и ст.

196 ГК РФ, составляет 3 года и исчисляется в зависимости от того, как взималась комиссия (единовременно при выдаче кредита либо ежемесячно при погашении кредита). Если комиссия взималась единовременно, то срок исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за выдачу кредита исчисляется с момента взыскания единовременной комиссии.

Если комиссия взимается ежемесячно при погашении кредита, то взыскание комиссии за выдачу кредита можно произвести за последние 3 года.

• В зависимости от вида кредитных правоотношений (для каких целей получался кредит: на потребительские нужды либо для предпринимательских целей) подход к порядку возврата комиссии за выдачу кредита различен:
• — Если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то в части, не урегулированной специальными нормами закона применяются положения закона «о защите прав потребите��я», в том числе и ответственность банка за его нарушение, а именно – право потребителя требовать уплаты неустойки за несвоевременное исполнение банком законного требования потребителя и наложение судом штрафа в размере 50% (в пользу потребителя) от суммы удовлетворенных судом требований.
• — если кредит брался для предпринимательских целей, то действуют общие правила, предусмотренные ГК РФ.
• При определении подсудности (в какой суд обращаться) следует исходить из вида кредитных правоотношений:

— если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то действуют правила подсудности по выбору Истца, предусмотренные законом «о защите прав потребителя», даже в том случае, если в самом кредитном договоре определена договорная подсудность (т.е. банком указан конкретный суд, который должен будет рассматривать спор);

— если кредит был получен в предпринимательских целях, исковые требования о возврате комиссии за выдачу кредита подсудны соответствующему Арбитражному суду.

Если в кредитном договоре конкретный суд не определен, то требования следует предъявлять по месту нахождения банка (соответствующего филиала банка).

Если в кредитном договоре указан конкретный суд, то требования о возврате комиссии за выдачу кредита следует предъявлять именно туда (хотя данный вывод, по мнению отдельных юристов, спорный).

В любом случае, до момента обращения в суд предварительно следует обратиться в банк с письменной претензией, в которой необходимо указать банку на незаконность удержанной комиссии и предложить вернуть такую комиссию заявителю (указав соответственно реквизиты счета, куда следует перечислить денежные средства). Это подтвердит выполнение вами досудебного порядка урегулирования спора (а в случае потребительского кредитования даст возможность рассчитывать на штраф и неустойку).

1. После вынесения решения суда о взыскании комиссии за выдачу кредита и получения исполнительно листа следует предъявить последний к исполнению. Здесь существуют 3 варианта:
2. — обратиться непосредственно в банк, в котором был получен кредит;
3. — передать исполнительный лист в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства;
4. — предъявить исполнительный лист в отделение центробанка для принудительного списания суммы комиссии со счета банка (по нашему мнению самый быстрый и надежный способ).

Банки пытаются заработать в кризис

После кризисных событий текущего года коммерческие банки в России спешно перестраивают свою работу. Так, после рекордного оттока валюты со счетов в апреле-мае они были вынуждены докупать ее в рекордных объемах за рубежом для обеспечения оперативных расходов. Но куда больший эффект на работу кредитных учреждений оказало кардинальное смягчение денежно-кредитной политики Центробанка.

Так, регулятор последовательно снижал ключевую ставку до рекордно низкого уровня в 4,25%. Инфляция в России на сегодняшний день оценивается в 3% с возможным ростом до 4% по итогам года. Такая ситуация сделала бессмысленными валютные банковские счета – многие банки просто закрыли этот вид деятельности. Впрочем, ситуация с рублевыми депозитами немногим лучше – по ним установилась околонулевая доходность.

«Позицию Центробанка можно понять – он исходит в данном случае из интересов клиента и соображений стабильности на рынке. Если у человека есть средства досрочно погасить кредит, он должен иметь право это сделать. Если ограничить его в этом праве, то из-за непредвиденных обстоятельств деньги уйдут на другие нужды. А в кризис заемщик может средства на очередной платеж уже не найти – к примеру, из-за потери работы или простоя бизнеса.

Потому кредит выйдет в разряд просроченных и проблемных. То есть в данном случае регулятор указывает, что банковские уловки могут сыграть и против кредитных учреждений. Потому все же стоит играть с клиентом честно, обеспечивая полное соблюдение его прав. В конечном итоге это сыграет в пользу спокойствия рынка и самих банков», — подчеркивает Тереладзе.

Возврат страховки: реален или нет

• Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
• С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
• В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
• То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Какие комиссии считаются незаконными?

Кредитные организации зачастую пользуются различными способами для получения дополнительной прибыли. Одна из таких уловок для клиентов – страхование по кредиту, а также ежемесячные взносы за обслуживание счета. В большинстве случаев, эти услуги заемщику не требуются. Однако должник обязан оплачивать комиссию, согласно кредитному договору. Поэтому прежде чем подписывать контракт, необходимо уточнить какие дополнительные услуги включены в программу займа денежных средств, а также в каком размере они будут оплачиваться.

Согласно ФЗ №2300-1, большинство дополнительных взносов и страховок по кредиту являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, например:

1. Страхование жизни заемщика. Чаще всего, в кредитном договоре уже прописан пункт о страховке, за что банк ежемесячно изымает часть денежных средств. В статье №16 ФЗ “О защите прав потребителей” сказано, что обслуживание приобретения одного товара с обязательным приобретением других услуг является незаконным. Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк. Соответственно, кредитный договор с обязательным страхованием признается незаконным. Для этого заемщику требуется обратиться в суд, если кредитная организация отказывается от реструктуризации страховки;
2. Комиссия за открытие кредитного счета. Некоторые банки продолжают изымать дополнительную выплату при подписании кредитного соглашения, однако эта услуга является незаконной и может быть обжалована в суде;
3. Комиссии за кассовое обслуживание. Подобные сборы являются грубым нарушением закона, так как деятельность банка основана на рассчетно-кассовом обслуживании клиентов и эта услуга не может быть предоставлена в виде дополнительной.

Осуществить возврат скрытых комиссионных требуется до истечения 3-летнего срока исковой давности.

Разрешить спор с банком возможно:

• в досудебном порядке, направив жалобу в кредитную организацию с требованием осуществить возврат незаконно оплаченных комиссионных;
• если банк отказывается осуществить перерасчет, заемщик вправе обратиться в суд в течение 3 лет.

Рассмотрим наиболее частые дополнительные услуги, которые предлагает банк:

1. Комиссия за выдачу денежных средств. В некоторых банках, сумма может достигать до 15% от стоимости кредита. В тоже время, заемщик должен будет выплачивать процент от общей сумме заимствованных средств;
2. Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты;
3. Комиссия за вывод денежных средств через банкомат;
4. СМС информирование.

Данные услуги являются обязательными и автоматически предоставляются при подписании кредитного договора. На этой стадии заемщик может отказаться от ежемесячной выплаты комиссионных. В противном случае, вернуть уплаченные деньги будет невозможно, так как данные услуги банк предоставляет на законных основаниях.

Как навязывают страховки по кредитам?

• «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
• «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
• «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
2. страховка очень дорогая;
3. по условиям договора страховка не возвращается.

Похожие записи:

• Досрочная пенсия для родителей детей-инвалидов
• Как изменится УСН с 2023 года
• Родственники не отдают свидетельство о смерти